北京普惠健康保来了，买还是不买？
最近很多朋友向我咨询，北京普惠健康保到底是一个什么样的保险产品？应不应该买，希望通过这篇小文帮助大家做出购买决策。
一、什么是北京普惠健康保
“北京普惠健康保”是专为北京医保参保人定制，紧密衔接基本医疗保险的一款普惠的商业健康保险产品，目的就是要进一步提高广大北京医保参保人员应对高额医疗费用负担的能力，可以理解为是北京专属的补充医疗保险。
二、北京普惠健康保的产品信息
- 参保人群：北京市基本医疗保险参保人
- 投保主体：个人、团体组织均可投保
- 投保条件：不限年龄、职业类别、既往症均可投保
- 等待期：无等待期
- 健康告知：投保无需填写健康告知
- 保费：统一定价为195元/人/年
- 保险期限：一年
- 保额：总计300万保额，其中医保内医疗100万；医保外医疗100万；特药100万（包含100种特药，其中75种为国际特药）
- 生效时间：2022年1月1日
- 入保时间：2021年9月30日前
三、北京普惠健康保的亮点
1.政府指导，北京医保参保人专属
北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局指导的惠民福利产品，无论是北京城镇职工医保还是城乡居民医保的参保人，只要有北京医保都可以参与投保，真实可靠，惠民利民。
2.投保宽松，既往症可保可赔
北京普惠健康保参保条件极为宽松：不限年龄，上至百岁老人、下至新生婴儿，全家均可保；
不限职业、户籍，无需体检，全民可参保可理赔。最最重要的是，既往症可保可赔！！！
【特定既往症包括：（1）恶性肿瘤；（2）肝肾疾病；（3）心脑血管及糖脂代谢疾病；（4）肺部疾病；（5）其他疾病 ①系统性红斑狼疮 ②再生障碍性贫血 ③溃疡性结肠炎。】
3.保障全面，自付自费都能报
北京普惠健康保与基本医保紧密衔接，医保目录内和医保目录外均可报销，医疗费用中自付和自费的部分均可报销，更有百种海内外高额特药保障！
4.老少同价，价格低，保障高
北京普惠健康保老少同价，均为195元/年，每天只需几毛钱，最高保障数百万！含医保目录内、医保目录外保障和100种海外高额特药（含75种海外特药和25种国内特药）报销额度。
5.百种海内外高额特药
25种国内特药，北京市指定药店可提供药品直付和送药上门等服务；75种海外特药，支持海南自由贸易港海外特药治疗，解决疫情期间出国不便的烦恼。（可治疗肺癌、胃癌、肝癌、白血病、乳腺癌、卵巢癌、子宫内膜癌、四氢生物蝶呤缺乏症等重大疾病）
6.增值服务体验优
五次出院后复查陪诊或上门护理，无需支付任何服务费用。且首年投保，额外赠送起保前3个月增值服务，提前享受体验。
四、承保主体
国内集团公司前5名公司作为共保体：国寿财险与人保财险双首席承保，与平安财险、太保寿险、泰康养老组成共保，每家集团公司仅一家子公司参与，是北京市医疗保障局唯一指导产品！
五、“北京普惠健康保”的不足
1. 免赔额较高、按比例赔付。一旦发生住院治疗费用，先经社保报销，然后扣除2万-4万不等的免赔额（自付），再由“北京普惠保”报销，市面上大部分百万医疗险的免赔额是1万元。除此之外，报销比例健康人群在不同保障责任下是60%-80%，这一点不同于一般的百万医疗险是100%报销，特定既往症人群不同保障责任的报销比例为30%-40%。
2. 投保时间距离合同生效时间有较长的时间间隔。由于合同生效时间为2022年的1月1日。而“北京普惠保”从2021年7月26日上线就可以投保，间隔时间5个月，这期间生病会有拒赔，或转成既往症的风险。
3. 75种国外特效药需要到海南省指定医院购买。包括博鳌恒大国际医院、博鳌超级医院、博鳌国际医院、海南省人民医院乐城院区。会对患者带来一些不便。
六、是否购买“北京普惠健康保”
因为“北京普惠保”是北京市基本医疗保险的补充，是国家政策性的保险保障惠民项目，有利提升居民家庭抗大病风险的能力，防止因大病陷入贫困。
每年只花195元钱，就可以实现300万的保障额度。建议因为身体健康原因（特别是有既往症或特定疾病）或者年龄太大（超过65岁）而无法配置商业医疗保险的人群，以及暂时还没有考虑好是否配置商业医疗保险的朋友，可以给自己和家人配置“北京普惠健康保”。
如果已经配置了比较完善的商业医疗保险的朋友，保障责任会优于普惠型的补充医疗保险，所以可以暂不考虑“北京普惠健康保”。
七、如何进行投保
“北京普惠健康保”的投保时间2021年07月26日-2021年09月30日，保障期间2022年01月01日-2022年12月31日。
“北京普惠保”于7月26日上午10点在人民日报社举办产品发布会，投保入口也于当日上午8点正式打开接受参保人投保，销售渠道包括人保、国寿、太平洋、平安、泰康五大集团，以及支付宝、京东、腾讯、美团等互联网公司。
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八、常见高频问题解答
1、该险种的政府指导单位？
答：北京市医疗保障局、北京市金融监管局。北京市银保监局作为监督单位。
2、为什么免赔额这么高？
答：此款产品衔接的北京大病保险，花费少用医保，花费高用这个，该免赔额与大病医保报销的起付线完全一致。医保范围内医疗花费3.95万（城乡3.04万）以上部分，首先可以享受大病医保报销（报销比例为60%-70%左右），大病保险支付后剩余部分，可以在本产品责任一项下继续报销；同时基本医保和大病保险无法报销的住院自费医疗费用及特定药品费用，本产品也可以按照保单约定进行相应报销。这样就能解释通了那么高的免赔额，我们为啥还要买，买的目的是啥，既往症及特定既往症人群尤其适合。
3、自付1和自付2既往症可赔多少？
答：只有特定既往症人群才进行比例赔付，赔付比例40%，非特定既往症人群均视为健康体，赔付比例80%。
4、既往症有啥说法，是不是只要得过的病，都是按既往症比例赔付？
答：不是，是保障方案列明的特定既往症才算。另外，被保险人只要在保单生效前患过特定既往症，无论是否已经治愈，均视为特定既往症人群，不能算作健康体。
5、因意外伤害入院是否赔付？
答：意外伤害入院，属于保险责任的医疗费用可以按照保单约定正常赔付。
6、产品会不会停售？投保人购买多份本保单，保额可以叠加吗？
答：医保局指导，民生普惠产品，没有极特殊情况，不会停售，购买时间为每年的集中参保期，其他时间不可购买。不能购买多份，如投保多份保险公司也只能按照一张保单进行赔偿，重复投保的保单将做退保处理。
7、首次投保是健康体，以后得病了，再续保算什么？
答：对于特定既往症的认定,以参保人首次投保保单生效前的健康状况为准，连续投保过程中发生的疾病不纳入特定既往症，可正常获得赔付。对于脱保人群，若再次投保将参照新保政策予以承保，即二次投保前所患的特定既往症，将被视为特定既往症。
8、如何理赔？
答：线上申请：关注“北京普惠健康保”微信公众号，依次点击公众号菜单，理赔专区＞我要理赔，或拨打客服电话咨询。
线下申请：被保险人可携带理赔相关材料至“北京普惠健康保”服务中心线下网点申请理赔。
所有案件均可线上报案及交单办理理赔，保险公司线上审核完成后，需寄送理赔原件材料至服务中心线下网点。
9、新生儿能不能投保？
答：取得北京一小社保后，即可投保。
10、如果7月份客户进行投保，保单生效日为2022年1月1号，但是2021年11月客户得特定既往症里的约定的疾病了，算特定既往症吗？
答：算特定既往症。
11、投保时有社保，由于种种原因断交了，出险理赔时没有社保，可以理赔吗？
答：投保时为北京基本医疗保险参保人身份，如果就诊时未以北京市基本医保参保人身份进行结算的，本产品不承担保险责任。
12、可以退保吗？保费如何测算？
答：参保期结束前可随时撤单注销，原则上集中参保期后不能退保。如果客户要求必须退保，按照日比例计算退保保费。
13、私立医院在报销范围内吗？
答：不在，针对指定医疗机构指中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）基本医疗保险定点社区卫生服务机构、二级（含）及以上医院（不包括其附属的国际医疗、特需医疗、贵宾医疗、外宾医疗或者相类似的部门和科室）住院+门诊医疗费用。
14、公费医疗如何投保？
答：公费医疗人员目前不接受个人投保，只能由单位汇总投保人员后提交书面申请，由医保局核准后线下投保。
15、北京普惠健康保对公费医疗人群的保障有什么不同？
答：北京普惠健康保对公费医疗人群不承担自付部分的保障，自费和特药保障完全一致。
16、被保险人异地就医能报吗？
答：被保险人异地就医，相关医疗费用在北京医保报销后，符合保单约定的部分，可以向北京惠普健康保申请理赔。
17、企业买这个产品，有什么好处？
答：医保局将发文，明确普惠健康保作为补充医疗范畴，享受税前5%列支的政策。
18、我没有北京户口，能参保吗？
答：不限户籍，只要是北京医保参保人即可参保。投保阶段会与医保系统对接校验您的身份信息，确保您有参保资格。
19、在哪里预约投保：
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