妈咪宝贝|吹上天的少儿重疾险
儿童身体机能尚未发育完善，免疫力低、抵抗力差，患病风险较高。
如果是一般普通疾病还好，一旦遇到重大疾病，高昂的治疗费用，加之长期求医和对患儿照料所带来的精神负担，将给整个家庭带来毁灭性的影响。
如少儿肾功能衰竭，每年的肾透析费用将近10万元，如果进行换肾手术则需要50-60万；
再比如白血病的化疗，加上后期骨髓移植的费用将高达百万。
2011年儿童重大疾病发病率如下：
可喜的是：随着医疗技术的进步，越来越多的医学难题被攻克，重大疾病的治愈率不断提高。
可悲的是：医疗手段能救助一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。
高昂的治疗费用让不少家庭没钱治疗或从此因病返贫。
生活中这样的例子实在太多了。
但其实，只需要一份成本很低、多数家庭都能承受的保险就能很好规避这一问题。
虽然我们无法控制 “天灾” 的发生，但却可以通过提前规划保险而避免 “人祸” ，防止生活因不期而至的风险而改变。
接下来进入今天的主题：
安利一款被吹上天的少儿重疾险产品——复星联合妈咪宝贝。
妈咪宝贝自2019年上市以来，以其顶级的配置、亲民的价格、灵活的选择，赚足了眼球，长期位居少儿重疾险C位。
以下是某平台今年5月的重疾险销量排行榜：
妈咪宝贝以6700+的单月销量遥遥领先其他产品，其市场地位可见一斑。
遗憾的是，这么好的一款产品7月15日就将下架停售了，仅剩下最后20天的时间！
接下来我们就来全方位解析下这款产品地位何以长期难以撼动。
一、产品基本情况
投保年龄：30天-17周岁
保障期间：可选择保障20年、25年、30年，保障至70周岁、80周岁或终身
最高免体检额度：10岁以下投保80万，11-17岁投保100万
等待期：180天
保障内容：
- 重大疾病：108种重大疾病，赔付1次，赔付100%保额
- 中症疾病：25种中症，无间隔期不分组赔付2次，每次50%保额
- 轻症疾病：40种轻症，无间隔期不分组赔付2次，每次30%保额
- 少儿特定疾病和罕见疾病（可选责任）：18种少儿特定重疾额外赔付100%保额，5种少儿罕见重疾额外赔付200%保额
- 身故及全残保障：身故或全残按照累计已交保险费进行赔偿
- 被保险人豁免：若被保险人罹患合同约定重疾、中症或轻症，可豁免剩余应交保费
- 投保人豁免（可选）：若投保人罹患合同约定重疾、中症或轻症，可豁免剩余应交保费
- 重大疾病二次赔付（可选）：自首次罹患重大疾病之日起，365天后罹患合同约定其他重疾，赔付100%保额
产品基本情况
二、优势及不足
✅ 亮点
1.保障全面，病种齐全，包含高发轻症：
- 妈咪宝贝包含了重疾、中症、轻症三项责任，共173种疾病，同时涵盖了绝大多数高发轻症（仅缺失微创冠状动脉搭桥术），保障非常全面。
- 而市面上不少产品是不包含中症责任的，且轻症所包含病种也更少。
妈咪宝贝轻症疾病列表
2.投保灵活，丰俭由人：
- 妈咪宝贝的投保灵活度在少儿重疾险中最为优秀，不仅可以短期保障20年、25年或30年，也可以选择保障至70/80周岁或终身。可以根据自身需要，自由选择保障期限。
- 在保障责任方面，少儿特定及罕见疾病、重疾二次赔付、投保人豁免均可以根据需要灵活选择。
- 尤其是重疾不分组二次赔付的责任，非常实用，在少儿重疾险中实属罕见。
- 以0岁男，50万保额，20年缴费保障终身测算，选择重疾二次赔付责任仅需增加保费540元/年，并且二次重疾赔付无 “同一原因” 的赔付限制。
- 比如：先得了白血病赔了50万，一年后进行骨髓移植还可以再获赔50万。而市面上绝大多数多次赔付的重疾险由于有 “同一原因” 限制，在这种情况下是无法得到二次赔付的。
- 由于终身少儿重疾险保障周期更长，对于追求全面保障的客户，建议可以附加此项责任。
3.少儿特定及罕见疾病保障终身，含金量高：
- 妈咪宝贝包含了18种少儿特定疾病可额外赔付100%基本保额，5种罕见疾病可额外赔付200%保额，涵盖了绝大多数儿童高发重疾，诚意十足。
- 如果选择的50万保额，则不幸发生少儿特定疾病时（如白血病），可得到100万赔偿，十分实用。
- 更为可贵的是，少儿特定及罕见疾病责任与保单周期等长，意味着整个合同有效期内凡是发生上述18种特疾或5种罕疾，均可享受额外赔付。而市面上有些其他的产品，少儿特定疾病责任一般仅保障至18岁或20几岁。
- 以0岁男，50万保额，20年缴费保障终身测算，选择特定及罕见疾病责任仅需增加保费130元/年，非常划算。
4.客户忠诚权益：
- 一些家长在选购少儿重疾险的时候出于多方面的原因，倾向于选择保障20-30年的定期产品。
- 但买定期产品有一个很大的风险就是，担心未来孩子在保障到期后变成了非标体，届时很可能就无法再购买其他产品了。
- 而妈咪宝贝的 “客户忠诚权益” 可以完美的解决这一大痛点：如果选择保险期为20/25/30年，到期后可以免健康告知和等待期，转投复星 “康乐一生” 系列重疾险产品，从而规避到期因为非标无法购买重疾险的问题。
❎ 不足
妈咪宝贝综合表现非常优秀，如果硬要挑毛病的话：
- 轻症赔付次数及比例相对较少：轻症仅赔付2次且每次仅赔付30%基本保额，而目前市场上更优秀的有赔付3次且依次赔付30/35/40%基本保额。
- 不含癌症二次赔付责任：由于癌症的新发、复发及转移风险还是较高，所以癌症多次赔付责任还是非常实用的，而妈咪宝贝不包含癌症二次赔付可选责任，也算是美中不足吧。
三、写在最后
买保险需要根据自身实际情况按需定制，正如没有包治百病的大力丸一样，再好的产品也不可能适用于所有的客户。
总的来说，妈咪宝贝这款产品更适合于不愿意拿出较多预算、追求产品性价比的家庭。
而对于预算比较充足，想追求更加全面保障（如癌症二次赔付、身故赔保额等）的客户，可以很负责任的告诉你：这不是你的菜。
再次友情提醒：这款产品7月15日即将全网下架！想上车的请抓紧时间！
如果你有这方面的保障需求，想要得到最适合的、专属定制的、性价比最优的保险解决方案，欢迎找我咨询（微信号：yangrq89）。
作者|杨荣庆
中山大学风险管理与保险学系毕业
8年保险从业经历
保险经纪人
专注于家庭人身保险综合规划
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