感谢KCLau.com 给我们介绍 I-Lindung. 在 这次的Webinar 里，KC 老师借用了ILP 报单来计算 Term Life 的价格，以I-Lindung 的 Term Life 价格做个对比。 虽然ILP看来比较贵，但是我还是看到其中有一些优势 是 ILP可以提供的。 因此在这里分享我对这两种产品的看法。
Term Life 产品 VS. i-Lindung
我在这里比较的是 Term Life 产品。
1 ） 保障期限 – ILP 可以保到 100岁， 而 I-Lindung 的Term Life 目前我能找到的最多只保70岁，有些公司只提供65岁的保障。
马来西亚百姓的Mortality Age 是 超过70的。因此在这方面我会比较喜欢ILP 。
2 ） 有些公司所提供 I Lindung 的Term Life 里也加了 Accidental Death，而ILP 如果要加这项保障就要另外加钱，这样看来 I-Lindung 会显得better deal. （ILP 附加了 意外保险 的保险费用还是比较便宜）
3 ) 可是 I lindung 的保险是只保一年的。 就是说，如果明年要续保，就要好像从新买过那样，看健康条件。虽然不必做Medical Check-up 不过买的时候还是要go through health questionaire , 如果到了68岁健康不理想了，就很难保证可以继续买。而ILP 只要现在加入时是健康的，保障不但可以延申到100岁，就算78岁时满身都是病，只要给得起保费，保单还是继续生效。这个角度看来，又会觉得ILP比较吸引。
4）ILP 不能用EPF 的钱买，而 I Lindung 可以用EPF的钱买，尤其是30-45岁养家户口阶段的年龄，这个阶段里，做父母的，其实需要比较大的保险，万一其中一方不幸离世或换上疾病，所需的赔偿金需要能够支撑家庭开销，直等到等孩子长大。 可是，这个年龄的人通常上还有父母，下又有妻儿，就算双薪收入，有时候也会觉得， 高额人寿保险 的保费是个负担。结果大马很多人都 保障不足。（Under Insured）
因此，我会觉得30-45岁，尤其有家庭有孩子有父母的，他们除了买一份ILP，也可以再加I-lindung , 用EPF的钱买，因此不负担他们的开销。加上 30-45岁的价格也不会贵，加上i-lindung 最多也只能保200千，如果只买I Lindung，对一个有孩子有父母的家庭保障，单单买200千不一定够。 ILP + i-Lindung，把 i-Lindung 做为补充家庭保障收入不足，可算理想。
30-45 岁，这群人的健康通常可以买到 i-lindung。 当他们到了55-60岁，孩子都大了，他们也许不需要留下什么大笔保险金，而他们的健康也许也有一些瑕疵，也许申请i-lindung 也不一定被接纳，当他们达到60岁，因为健康问题而被逼停止i-lindung 时， 他们可以很高兴当初有买ILP，因为ILP不需要他们每年回答健康问题，只要继续支付保费就可以续保了。
以上是我看到 这两种保单的优势，和如何运用它来完成我们的需求。
上个星期参加了KC Lau 关于 i-Lindung 的线上分享，当时有人问及 为何不拿 Term Life 跟 I-Lindung 比较。
我想想，也是可以简单简述一下我对Term Life policy 的了解。
先搞清楚：
1。 我接下来所提的是 人寿保，不是医药保险。内容的保障是指 人寿保障（死亡赔偿，不是医药赔偿）
2 。我接下来讲的 Term Life 不是 i-Lindung， 而是 目前保险公司卖的传统 Term Life policy。
传统的Term Life 有好几种，今天要介绍的是 Level Term to age 70
当你买一份 Term up to age 70 保险后，接下来每一年，不管你还是不是那么健康，你都可以续保。这点很重要，因为人，从健康到死亡的过程，不一定在一年内就发生。虽然有人昨天明明很健康，忽然就这样病逝。可是也有不少人是拖着拖着好几年后才病情恶化，然后才离世。
回想一下你身边有没有这样的病逝的人？ 当他们开始有病，然而病情又因医药发达而受控制和拖延，他们活在倒数的日子里。这时候，他们的保险到期了，他们好担心自己的保险不能续保， 于是就去咨询保险公司。 结果， 保险公司跟他们说： 你的保单还可以继续供下去，你的保障还在，因为你买的Term life 是有一个年限，比如 70岁，只要在这个年限里，你是可以 Renew without health evidence 是无需证明自己的健康条件下，可以继保。 这时候，你会不会替他们松了一口气？好彩当初买对保单 ！
这就是购买只 限一年的Term VS 一口气买 Term up to age 70 的分别 。当一家公司只卖你 一年的Term Life， 你就要问明年是 auto Renewable 还是 Have to Buy New ? 如果Renew，那么是 Require Health Evidence or Not Require Health Evidence ?
送你一些 Bahasa Malaysia 对白吧 ：
Q1 – Selepas satu tahun, policy ini akan putus dan perlu beli semula , atau policy ini akan sambung dan saya sambung bayar saja ?
Q2 – kalau saya boleh sambung bayar, tiap-tiap tahun bila nak sambung , adakah saya kena isi borang semula ? Adakah saya kena jawab soalan-soalan berkenaan keadaan kesihatan saya setiap tahun saya sambung policy ini?
你买 Term Life 的时候 要会问这个问题哦。
传统人寿保单，ILP 保单本来就是 Renewable without health evidence 的，你要买保险的时候，他们会审核的你健康，一旦通过，以后就不会再每一年审核你的健康来决定你能否续保。(除非保险公司发现你在买保险时有隐瞒之处，那就会引发另外一个 Chapter 的课题了）
有一些Term 还有重要的特点： Renewable & Convertible
上文提及的 Term up to age 70 是产品名称。 而这里提的 Renewable & Convertible 是产品里面的的特性，它的利益。
你必须审查清楚，不是每一份Term Life 都有 Renewable & Convertible 的特性。
Convertible 的意思是，你可以在不需证明自己健康的条件下，把保单转成 人寿保单。 因为人寿保单的保障可以到100岁，而Term Life 通常有年限，有些到65， 有些到 70 或75.
想想一下，你有个朋友，他上有父母，下有妻儿，因此他若倒下，依靠他的父母妻儿都会在经济上失去支柱。 因此他想给自己买一份保障够大的人寿保单。可是人寿保险，因为有附加储蓄部分，因此保费会比较高。他于是把保障分成两部分，一半是人寿保险，另一半是 Renewable & Convertible term。 由于Term Life 的保费相对的比较便宜，这可以减轻他的负担。 那么，万一。。万一。。
1。 万一 他在孩子尚未独立时离世，他的人寿保险和Term Life 都同时会提出赔偿金。这双份保险金，可以更理想的 支柱他的家人经济上的需求。
2。 万一 他能活孩子长大独立了，他父母去走了，他也要退休了，却发现自己的退休金不够。这时，人寿保单的储蓄可以帮补他一些生活费。也许他不介意断了保险拿钱出来用 ，因为他还有一份 Term Life 的保障。
3。 万一，他到了69岁，他的Term Life 70 保险块断了，他跟孩子商量，孩子们同意帮他支付人寿保险的保费，这样他还可以留着这份保障给孩子，于是他可以把 Term Life 保单 Convert 成 人寿保险，因为人寿保险的保障是到100岁的，虽然那时候的保费也不便宜，但是到最后，当他90岁走完人生这一趟，他的孩子最终还是能从保险公司那里得到索赔。这笔钱也许可以帮补葬礼开销。
看到了这个例子，你就明白，Renewable & Convertible 的重要性。 ILP保单和传统人寿保单的保障是可以保到100岁，只要你付得起保费，因此，它们是不需要 Convertible。 因为它们的保障不是只限于65-75岁而已。 而Term Life 因为有了保障年龄期限，因此 Renewable & Convertible term 能弥补Term Life 的不足之处。
因此，买 Term Life 如果价格差别不大，或你负担得起，不需要靠EPF的钱来支付保费，宁可要求 要有 Renewable & Convertible Term。 记住 ： 不是每个Term Life 都有这两个福利的哦。你要问清楚。结论： 看我之前和现在这篇 保险分享篇 之后， 你会不会觉得 你很难比较哪一种保险最好，（ILP， I Lindung ，Term Life ） 因为每一种保险都有它存在的用处，它也是不适合你但却适合其他人。
我个人的看法是 ： 如果没有规划人生，我们很难判断哪一个保险适合自己。 因为保险是个工具，我们必须有了目标，才知道要用什么工具去完成它。 有了目标，我们开始在人生漫长道路上 ，迈向目标。 途中遇到不幸时，保险就是我们拿出来用的避险工具。我如果乘搭飞机，我的避险工具是 降落伞。 我如果坐船呢？ 我的避险工具会是 救生圈。 这两个都是避险工具，不是哪一个比较好，而是我选的路，依旧我的情况，哪一个会适合我。 看到了吗？
多读 KC 老师的书，你就会越来越懂得规划人生，选择保险也渐渐变得不难了吧。
作者： Connie Chan
