有哪些轻症是常见轻症，又是如何界定常见轻症的？
23 个回答
哪些轻症比较常见？
事实上，个别保险公司的理赔年报会披露轻症的理赔数据，我通过整理一些理赔数据，并且结合6 种高发重疾病种对应的早期轻症，总结了出了11 种常见的高发轻症病种。
下图是九家主流大公司，重疾险关于高发轻症的对比图，可以感受一下：
从上表就能看出来，不同产品的病种差异还是很大的，而且有的公司，对高发轻症的覆盖也会存在一些不足。
重疾险中的轻症，到底怎么选？
既然各家保险公司对轻症保障存在一定差异，那么轻症到底如何挑选呢？
建议重点关注如下：
- 疾病病种：病种数量、病种分组、病种定义；
- 赔付方式：赔付比例、赔付次数、时间间隔、额外赔付；
- 保费豁免：被保人患轻症，豁免后期的保费。
下面我们逐一来看一下每个挑选要点：
挑选要点一：轻症病种
1、病种数量
一般来说，病种数量越多保障就越全，但除了数量之外，还要重点看病种保的质量。通过上文面大公司重疾险轻症对比，就能看到不同公司的差异还是比较大的。
2、病种不分组
可以关注轻症是否分组，如果轻症分组，有一种疾病赔付了，该疾病同一组其他病种保障都会失效。
3、疾病理赔要求
前面提到过，目前轻症是没有统一标准的，所以不同公司在理赔要求上 ，的确存在一些差异。
拿轻度脑中风为例，不同重疾险的理赔条件也不一样：
直接说结论：
可以先关注最右面的“宽松程度”一列，这是我自己对这几款产品的总结，按理赔宽松程度进行了排列。
下面再说说具体的挑选方法：
方法 1：不要求后遗症更好
绝大部分产品要求，确诊轻度脑中风 180 天后留下后遗症才能理赔，只有极少数产品没有要求。
而在不要求后遗症的产品中，又分为两种：
- 增加两项免责：“短暂性脑缺血发作”和“腔隙性脑梗塞”是两种很轻微的脑中风，很多产品都不会保障，例如长生福；
- 没有两项免责：这种是理赔最宽松的轻度脑中风，例如友邦的全佑至珍，但是友邦最新的重疾险“全佑惠享 2019”已经提高了赔付要求。
挑选方法 2：后遗症这样选
轻度脑中风涉及到的后遗症包括：肌力等级、自主生活能力。
下面也直接给出挑选方法：
① 肌力 3 级优于 2 级
简单来说，“肌力”就是肢体肌肉收缩的力量，肌力3级比肌力2级更加宽松。
另一方面，绝大部分产品要求 一个肢体 达到肌力 3 级就能赔，但是也有极个别产品要求 一侧（两个）肢体 同时达到才能赔。这也是一个容易忽略的细节。
② 6 项能力：满足 1 项就能赔
自主生活能力主要考察 6 项能力，包括：穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡。
有的产品要求无法独立完成 6 项活动中的 1 项就能赔，有的要求无法完成 2 项才能赔，肯定是 1 项比 2 项好。
③ 最好 1 种后遗症就赔
刚才我们讲了，轻度脑中风有“肌力等级”和“6项能力”两种后遗症。
有的产品要求满足“肌力等级”或“6项能力”，2选1 就能赔，有的产品要求两项都要满足，还有的产品只要求肌力等级，不要求6项能力。
简单来说，要求“ 2 选 1 ”，优于只要求肌力等级，又优于要求两项都满足。
挑选方法小结：
可以看到，一个病种的具体对比和挑选是非常复杂的事情。如果你有充分的时间，也有研究的兴趣，那么是可以深入去对比一下的，也可以进一步去咨询专科医生。
当然了，不能只拿一款产品的优点，以点概面，过分强调一个病种的理赔宽松，因为可能这个病种宽松了，其他病种不宽松，或者这个病种宽松了，但是整体产品价格非常贵。
总之这是一个很难说清的问题，如果你在意轻症的保障，那么建议多想想多看看，而不要人云亦云。
挑选要点二：赔付方式
1、赔付比例
一般来说，一次轻症的治疗费用是 3 万 - 10 万左右，如果情况严重的可能会更多，而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以，轻症赔付的数额是重要的。
目前市场上大多产品，轻症会额外赔付 20% - 30% 的保额。在保费相近的情况下，轻症赔付比例肯定是越高越好。
2、多次赔付、无时间间隔
有的轻症可以赔付多次，有的轻症只能赔付 1 次，赔付的次数肯定越多越好。
对于多次赔付的轻症，有的会有时间间隔。如果间隔 90 天，也就是两次患轻症要相隔 90 天以上才能获得理赔。所以无时间间隔或间隔时间短的更好。
例如复星康乐 E 生，轻症可以赔付 3 次，没有时间间隔。如果第一次患轻症了，第二次患上另一种轻症，仍可以获得理赔，且没有时间限制。
挑选要点三：轻症豁免保费
目前很多重疾险都会免费自带被保人轻症豁免，如果在缴费期不幸患了轻症， 后续的保费都可以不用交了，而且重疾保障继续有效。
如果 A 同学给自己买了一份 50 万的重疾险，在缴费第3年的时候，不幸患了轻症，不仅能获得 10 万元的理赔款，同时会豁免掉后续所有的保费，也就是说后续 17 年的保费都不需要交了。
我建议可以重点关注如下几点：
- 是否有豁免？是否收费？
- 豁免的条件是哪些？
- 是否可以附加投保人豁免？
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给各位统计了
保监会与医药协会统一定义的25种重疾及其对应的轻症，仅供参考。
首先，什么是轻症？
简单来说就是重大疾病前期较轻、没到达重疾理赔标准的疾病。
并不是字面意义上的“小毛病”
有很多疾病看起来比较严重但未达到理赔标准
比如原位癌
它根本算不上真正的癌症，治疗费用很低
但如果任其发展也会对身体造成严重的损害
因此便可以归为轻症的列表中
通过轻症理赔即可得到一部分的保额
对比下面这个表格就可以了解轻症与重疾的区别
市面上的重疾险五花八门，
含有轻症的重疾险也不少
那么在挑选的过程中，
应该着重关注轻症的哪些方面呢？
01 轻症病种
保监会规定了25种重大疾病
但是对于轻症却没有统一的标准
尽管轻症的数量越多代表保障越全面
但是并不能单纯靠数量来判断好不好
还是要看产品中包含了哪些高发轻症
十步通过查阅资料总结了8种常见高发轻症：
极早期恶性肿瘤或恶性病变
不典型的急性心肌梗塞
冠状动脉介入手术
轻度脑中风后遗症
主动脉内手术（非开胸手术）
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
轻度面积Ⅲ度烧伤
视力严重受损
十步看来，一款优秀的重疾险一定会包含这8种轻症
反之就是缺斤少两，保障不足。
比如某大型保险公司的X安福
声称包含了30种轻症
结果以上8种高发轻症少了4个
所以还没买重疾险的各位一定要多加留意啊…
2. 赔付次数和间隔时间
不同产品轻症的赔付次数各不相同
有赔付一次的也有赔付多次的。
其实人的一生中患多次不同的轻症概率非常低，
但为了获得更加全面的保障，
建议折中选择轻症可赔付3次的重疾险，
3次的保障刚刚好，不多也不少。
对于多次赔付轻症的重疾险来说，
有的会有时间间隔
比如有些产品规定两次患轻症间隔 90 天以上才能获得理赔
所以无时间间隔或间隔时间短的更好。
3. 赔付比例
轻症的治疗费用平均在数万元不等
再加上由于生病造成的收入损失、后期恢复等等
轻症的费用也是一笔不小的支出
一般来看，轻症赔付比例在20% - 30%的基本保额
在保费价格相近的情况下，
轻症赔付比例肯定是越高越好。
4. 轻症豁免
如今市面上的重疾险都自带被保人保费豁免
一旦被保人在缴费期内不幸患上轻症
经过理赔后后续保费也可以不必再交
并且重疾保障继续有效。
这是一个比较重要的条件
如果没有的话就可以直接不考虑了。
还有些重疾险可附加投保人豁免
可根据自身情况酌情考虑是否需要添加。
比如父母为孩子投保
爸爸妈妈是缴纳保费的主体
因此附加上投保人豁免保费还是很有必要的。
5. 理赔要求
某些产品的轻症赔付是分组的
也就是说第二次患同组的轻症将不给予赔付
因此轻症不分组自然是更好的；
其次不同的保险合同对于同一种轻症定义也不同
也就是并不是理解中的“确诊即赔”
可能需要达到某种条件或者实施了某种手术
以轻微脑中风为例
A产品的描述是这样子的:
而B产品的描述却变成了这个样子
仔细对比一下即可发现，A产品的理赔条件比B产品更加容易。
B产品限定在“非意外原因”发生的脑血管病变
而A产品没有任何限定
同时满足的标准可以二选一，但B只有一条。
这就是轻症理赔要求之间存在的差异
有特定疾病需求的用户可以着重对比产品条款。
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从25种高发重疾来归纳常见的高发轻症对应如下：
目前行业确实未对高发轻症统一定义，是各家保险公司自己定义，例如有的保险公司把慢性肾功能定义为轻症，而上图天安健康源2019定义为中症，同样的情况可能最终赔的钱相差较大。
很多人在投保重疾险的时候，只关注重疾险保障多少种重症，却从不关心轻症，但其实轻症也是非常关键的。
轻症是什么？
所谓轻症，是指重大疾病前期较轻的疾病，若能及早发现并及时治愈，就有可能避免发展到“重大疾病”的程度。如果在轻症阶段得到有效治疗，不仅费用相对较低，治疗效果佳，还能有助于患者身体康复并提高后续生活质量。
轻症的症状程度较轻，例如原位癌、脑中风、烧伤等病状，重疾理赔都是有程度限制的，没有达到重疾认定标准的话，是无法获得赔付的。
而重疾险中的轻症则可以解决这个问题，就算疾病没有达到重疾的理赔标准，同样可以通过轻症进行赔付。
所以轻症的设立，其实是降低了重大疾病的理赔门槛，减少了理赔纠纷，对于消费者来讲，这无疑是切实的福利。
二、10种高发轻症
由于轻症不像重疾那样有银保监25种高发重疾的权威规定，所以每个保险公司会根据自己的理解去定义，从而各个保险公司的轻症病种也是不一样的。
对于高发的轻症病种，虽然没有官方的相关数据。但是从各个保险公司公布的轻症理赔数据可以看出，以下10种是比较高发的轻症：
- 1、极早期恶性肿瘤或者恶性病变；
- 2、不典型的急性心肌梗塞；
- 3、轻微脑中风；
- 4、冠状动脉介入手术（非开胸手术）；
- 5、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；
- 6、视力严重受损（三周岁开始理赔）；
- 7、主动脉内手术（非开胸手术）；
- 8、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
- 9、较小面积Ⅲ度烧伤；
- 10、轻度颅脑手术。
所以，我们在挑选重疾险的时候，轻症保障部分一定要重点关注这10种高发轻症，特别是前面4种。
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一般来最高发的轻症疾病有以下几类：1. 极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；
2. 不典型的急性心肌梗塞；
3. 轻微脑中风；
4. 冠状动脉介入手术；
5. 心脏辨膜介入手术；
6. 主动脉内介入手术；
这六种轻症占据了大多数的轻症理赔，个人认为轻症是非常重要的险种，具有强烈的现实意义！其主要原因是：
✔️“轻症不轻”，很多轻症就是重疾的早期，治疗费用不菲且患者也需要调养休息。因此轻症赔付的保险金可以缓解被保人家庭经济压力；
✔️“轻症豁免”，在被保人患病之后豁免剩下来的保费是很人性化的设计，避免因为保费支出困难导致保单失效（港险似乎就没有轻症豁免）；
关于理赔数据方面，确实关于轻症理赔（按病种）详细分类的数据不多，不过今天恰好看到“恒*标*”的理赔报告中有涉及，提出来参考一下～
从理赔报告中看，基本上也是本文开头提到的六种轻症占据理赔的大头，可见其重要性。
特别说明一点的是这家“轻微脑中风”理赔占81.8%的原因是不需要遗留后遗症就可赔付，所以赔付比例才这么高。
以上～
你好，轻症的疾病定义有哪些？有哪些坑？
这是保鱼君整理了三十多款产品后的总结
一、什么是轻症？
1、你以为的轻症和保险里的轻症
有些朋友对轻症有误解，认为轻症就是小毛病，小毛病就算轻症。
实际上，在保险条款里的轻症疾病，通常为重大疾病的早期状态或较轻症状。虽然没有达到重疾的理赔标准，但其实已经比我们普通认知里的“小病”要严重得多。
例如原位癌，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症，不会转移，直接切除就完全可以痊愈，并且费用很低。
但如果不进行治疗，任由其发展的话，也是会对身体带来严重伤害的。
所以，保险中的轻症，绝非我们普通认知里的小病小灾，而是同样需要我们引起重视的严重疾病。
轻症疾病的治疗，费用在几万元不等，一般不会超过10万。这样的花费对于普通家庭来说，不会带来致命打击，但也会造成一定损失。因此，我们可以购买含有轻症保障的重疾险来弥补损失。
2、你必须要知道的8大高发轻症
正因为轻症疾病大多为重大疾病的早期状态或较轻症状，因此当我们罹患轻症时，一定要及早进行治疗，保证自己的健康。
任何事情都有二八原理，轻症也一样。判断一款重疾险产品的轻症保障够不够，关键在于是否包含8大高发轻症。
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二、轻症定义里可能会出现哪些坑？
那么在轻症保障中，通常会有哪些坑在等着我们呢？
1、8大高发轻症缺失
保监会并没有规定重疾险必须包含这8种轻症疾病，所以不同的重疾险产品在轻症设计上还是略有出入。
一款优秀的重疾险，在轻症保障里一定会包含有这8大高发轻症。反之，就是保障不够完善。
例如X安的热销产品X福，虽然轻症疾病有20种，但有4种高发轻症都没有包含在内。
从产品的角度来讲，虽然疾病种类多，但许多高发轻症都不包含在内，保障依旧不够完善，在实际理赔中还是问题很多。
2、疾病拆解，疾病种类虚高
疾病拆解是很常见的一种做法，把一个疾病拆解为2个或多个疾病，以此增加疾病种类，但细究起来保障将大打折扣。
▶▷ 例如：“极早期恶性肿瘤或恶性病变”。大多数重疾险的疾病定义如下：
▶▷ 而某重疾险对于该疾病的释义如下：
某重疾险将疾病一拆为三，看似疾病种类数量多，但实际上并没有太大优势，都是用疾病拆解来填充的。
3、达到某一程度或实施某种治疗手段后理赔
在保险理赔时，并非我们通常理解里“得了这个病就能赔”，有些疾病对理赔会有一定要求。
例如只对某种治疗手段进行理赔，如果只确诊了该疾病，但没有实施特定的治疗手段，也是不予理赔的。（保鱼君后面会举例具体说明）
4、满足条件不同
与上条相同，即使已经处于某种疾病状态了，也是要达到一定要求才能理赔。
对于同一轻症疾病，可能出现以下两种情况：
情况A：满足以下条件之一
情况B：满足以下所有条件
对于消费者来说，当然是选择第一种情况比较好，满足多个条件之一就予以理赔的。第二种情况相对来说理赔标准更高，只要有其中一个条件不满足就可以名正言顺地拒赔。（保鱼君后面会举例具体说明）
三、哪些常见的轻症疾病有坑？
前面都是理论知识，那么在条款中具体会如何体现呢？有哪些常见的疾病定义的坑需要我们注意呢？
保鱼君整理了以下几个出现频率比较高的疾病定义。
1、轻微脑中风后遗症
严重脑中风后遗症是高发重疾之一，而它的较轻症状——轻微脑中风后遗症属于高发轻症疾病。在脑中风后遗症疾病定义中，会出现哪些差异呢？
▶▷ 先给一个反面案例：
这款产品有两个要求：非意外原因导致脑血管的突发病变和确诊180天后仍存在某种状态。
▶▷那么正面表率应该是如何定义的呢：
第二个条款的优点在于：
- 没有限定脑血管突发病变的产生原因，因意外造成的情况也包含在内；
- 满足条件广泛，只要能满足以下两种情况之一就可以。
因此，第二个条款在疾病定义上，承保范围更广。
2、心脏瓣膜介入手术
▶▷ 照例，我们先看严格的疾病定义是怎样的：
我们先看严格的疾病定义是怎样的：
对于心脏瓣膜疾病，该产品只对“经皮经导管介入手术”这一治疗手段予以保障。
▶▷ 那么别的产品如何定义的呢：
对于心脏瓣膜疾病，该产品只对“经皮经导管介入手术”这一治疗手段予以保障。
除了经皮经导管介入手术以外，“非开胸的经胸壁打孔内径手术”也可以理赔。
（经皮经导管介入手术本身就是非开胸手术，所以第一款产品不需要再强调要为“非开胸手术”）
第一款产品只保障1种治疗手段，第二款产品可保障2种治疗手段，谁更友好不言而喻。
3、视力严重受损
视力严重受损也是高发轻症之一，保障的是双目视力永久不可逆性受损，但又没有达到重疾理赔标准的状态，实际上是降低了理赔标准。
▶▷ 我们先看反面案例：
该产品要求必须同时满足下列全部条件。如果只满足其中一个，不赔。
▶▷ 再看优秀案例：
同样两个条件，一款要求全部满足，一款只需要满足之一，相对来说，第二款会更加友好。
（要求被保险人理赔时年龄在3周岁以上，我们一般不视为缺点，因为3岁以前的小孩子因意外伤及眼睛的比较少，更多的为先天性视力疾病）
四、有哪些看似坑，实际上不坑的设计？
除了常见疾病的坑以外，还有一些“假坑”。你以为它是坑，而从实际伤来看却是合理存在的设计。
比较常见的就是多个疾病只赔付其中一项，表现形式为：
▶▷ 以下4种疾病只赔付其中1项：冠状动脉介入手术（非开胸手术）、微创冠动脉搭桥术、激光心肌血运重建术和不典型心肌梗塞。
▶▷ 以下3种疾病只赔付其中1项：单耳失聪、听力严重受损、人工耳蜗植入术。
▶▷以下2种疾病只赔付其中1项：微创颅脑手术和脑垂体瘤、脑肿囊、脑动脉瘤及脑血管瘤。
在这3组疾病种，我们可以看出，它们虽然疾病名称不一样，但都与同一个疾病相关。
从医学的角度上来讲，在第一组里，只有“不典型心肌梗塞”是疾病，而另外三种都是它的治疗手段，只赔其中一项没毛病。后两组同理。
保险公司不是慈善机构，他们设计多个疾病种类是为了完善保障范围，对消费者是有利的，但他们也不是冤大头，所以对于疾病和治疗手段只赔付其中一项，保鱼君认为是合理的，不算坑。
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刚接触重疾险的人，容易理解错：轻症是不是指一些小毛病？
不是的，重疾险里说的轻症，是重症的早期情况，比我们普通认知里的“小病”要严重得多，治疗费用在几千元到几万元不等，所以轻症并不轻。
以恶性肿瘤（俗称癌症）为例，其对应的轻症是极早期恶性肿瘤或恶性病变。
如下图：
为什么原位癌属于轻症不属于重疾呢，主要区别是：
◆◆原位癌治愈性极高
原位癌通俗点来讲，称为癌症早期，接近100%的治愈率。比如乳腺导管原位癌发病率高达20%，治疗费用病不高，住院费用在5000元至3万元左右，早在2007年，就把原位癌排除在重疾之外了；
◆◆恶性肿瘤
恶性肿瘤俗称癌症，中晚期常理来讲则是不治之症了，一般是死于各大器官的衰竭，但早期发现恶性肿瘤，则整个治愈率和生存率就会提高很多。一文查看 《关于癌症的真相》。
可以看出，轻症相比重疾，有其独特的价值，它降低了赔付门槛、补充了医疗费用，使患者在疾病早期就能获得理赔。那么一款重疾险中，轻症应该怎么选呢？远虑君主要是看三个方面：轻症种类、轻症次数、轻症豁免。
1轻症种类：看数量+质量
我们知道，2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对高发的 25 种重疾进行了统一的规范，而对轻症没有统一的标准，轻症的种类和条款一般是由各家保险公司自行定义的，有的宽松，有的严格。所以对于轻症，我们一定要仔细分析，注意理赔条件，以防到时候发生了风险也无法获得保障。
目前市面上的重疾险包含的轻症病种大概达30多种，有不少重疾险甚至包含了上百种轻症。但多或少其实关系不大，实际上，保险业内普遍认为高发的轻症大概只有上图中的11种。
所以，看一款产品的轻症如何，首先看下高发轻症有没有保障到。远虑君找了几款热销的产品进行了比较，如下图，可以看出，平安人寿主推的平安福2019许多高发轻症都没有包含。
另外，还应该重点关注下疾病理赔的要求。毕竟轻症是没有统一标准的，所以不同公司在理赔要求上，有些宽松有些严苛。以轻微脑中风为例，每个保险公司都有不同的定义：
比较良心的条款如定义一，确诊脑中风180天后，不存在任何后遗症也可以赔，这个条款可以简单理解为，只要是得了脑中风过了180天，就可以赔。
下面是大部分保险公司对于轻微脑中风的定义，很直观地看到，定义二到定义五均要求要有后遗症，并且内容均各不相同，所以在理赔上也是比较苛刻的。
也就是，我们在挑选轻症的时候，不仅要关注高发轻症是否包含在内，还要看轻症的理赔条件是否宽松，而且不能只拿一款产品的优点，以点概面，过分强调一个病种的理赔宽松，因为可能这个病种宽松了，其他病种不宽松，或者这个病种宽松了，但是整体产品价格非常贵。这些都是大家要注意的。
2轻症次数：看比例、次数、分组、间隔期
一般来说，一次轻症的治疗费用是 3 万 - 10 万左右，如果情况严重的可能会更多，而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以，轻症赔付的数额是很重要的。目前，市场上重疾险的竞争越来越积累，产品轻症部分也趋于同质化，远虑君研究过很多产品，标准线基本是：
轻症的基本赔付比例在30%以上，次数大约3次，不分组，无间隔期。
如上图中，一些热销产品关于轻症责任的保障。这里看看以下几个指标：
赔付比例：一般是按照重症保额的一定百分比进行赔付的，这个比例越高越好，市面上的产品一般20%-45%不等，30%比较正常；如上图「完美人生守护」轻症赔付比例是45%的保额。
赔付次数：赔付次数是越多越好，一般常见的为3次。
分组：同一组内的不同疾病只赔付一次。所以，不分组是最好的。
间隔期：两次赔付之间必须要间隔的时间，如果发生了一次赔付，间隔期是180天，你要是隔了179天又被确诊了其它本来该赔的疾病，不好意思，重疾险不赔了。
3轻症豁免：看投保人豁免，被投保人豁免
豁免是指在我们投保过程中一旦达到某些特定情况（如身故、残疾、重症或轻症），剩下的保费就不用交了，保单继续生效。目前很多重疾险都会免费自带被保人轻症豁免，如果选择附加投保人豁免，是需要加费的。
被保险人轻症豁免：比如远先生为自己购买了一份重疾险，如果远先生在缴费的第2年发生了发生轻症风险，根据被保人轻症豁免条款，则后续17年的保费都不需要再交了，保障不变，合同一直有效。
被保险人轻症豁免：比如远先生为自己购买了一份重疾险，如果远先生在缴费的第2年发生了发生轻症风险，根据被保人轻症豁免条款，则后续17年的保费都不需要再交了，保障不变，合同一直有效。
这种产品的设计，很人性化，非常适合为小孩投保或者夫妻互保。比如：
为孩子投保：大人可以附加投保人豁免，如果大人不幸发生风险（轻症、重疾、全残、身故），那么孩子保障还在，却不用在缴费了。
夫妻互保：夫妻互保就是互为投保人，你给我投，我给你投保。只要有一方发生了上述风险之一，则后续双方的保费都不需要再交了。
远虑君说
这重疾险被引入中国已经有 24 年了，从最初引进7种重疾，到现在的100多种疾病，还有轻症、中症、多次赔付、投保人被保人豁免，产品的开发越来越完善，保障也越来越全面了。
另外，随着医疗科学的进步以及人们体检意识的增强，在某种程度上说，轻症比重疾更实用，但是，由于没有统一的病种和赔付标准，导致市场上的轻症责任良莠不齐。所以我们要自己擦亮眼睛，在挑选产品的时候，做出自己能力范围内最好的选择。
希望这篇文章对大家有所帮助。
现在的保险行业可以说是神仙打架，重疾险的升级速度非常快。今天这家公司出了个新的重疾险产品，明天另一家公司又做了一次升级换代。
虽然保障越来越好，但是产品越来越复杂。其中轻症责任就让很多人头疼，不知道怎么挑选。
今天，小贝就来和大家聊聊轻症。主要内容如下：
- 轻症是什么？严重吗
- 轻症种类这么多，该关注哪些呢？
- 挑选轻症，要注意哪些点？
一、轻症是什么，严重吗？
很多人都知道，重疾险保障的重大疾病，一旦发生就是很严重的情况。不仅花费大，治愈也很难，即便治好也需要好几年的时间进行调理。
可如今，随着医疗水平的提高，很多重疾在早期就被发现。但按照重疾险的理赔标准来说，这些疾病还没达到可以赔付的程度。
比如根据保监会推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术（须开胸手术）。
而实际上，现在这种手术很多都不需要开胸，做微创手术就可以治好。
为了解决这个问题，轻症应运而生。
相对重疾而言，轻症指的是重大疾病的早期和轻度阶段。
有了轻症责任，即使疾病没有达到重疾的理赔标准，部分疾病也能通过轻症获得赔偿。
所以，轻症的出现降低了重疾险的理赔门槛，让患者尽早得到治疗保障，也解决了很多理赔纠纷的问题。
二、轻症种类这么多，该关注哪些呢？
1、轻症有具体标准吗
前面提到，对于重大疾病，保监会推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了25种必保重疾，每家公司、每款重疾产品，对这25种重疾的理赔条件是完全一致的。
除此以外，想设计成50种疾病或是100种疾病，都由保险公司自行定夺。
但轻症就不一样了，目前保监会对其并没有统一规定，不光疾病种类没有，理赔条件也没有。
所以就出现了这种情况：对同一种轻症，有的产品理赔宽松，有的理赔严格，有的产品根本不保这个疾病。
2、高发轻症有哪些
因为没有统一标准，我们买保险时也会一头雾水，不知道该重点关注哪些轻症。
小贝根据某公司2017年的理赔数据，整理了下图：
可以看到，单项轻微脑中风，占到理赔总量的80％以上，而理赔数量最靠前的四个轻症，即极早期癌症（5.16%）、不典型心肌梗塞（3.23%）、轻微脑中风（81.94%）、冠状动脉介入手术（4.52%），总赔付比例达到了95%！
所以保险公司的理赔数据，可以作为我们选择轻症的一个标准。
此外，我们也可以根据25种高发重疾，找到对应的轻症。
保监会规定的25种高发重疾中，前6种是最高发的疾病，可以重点关注一下这几种轻症。
三、挑选轻症，要注意哪些点？
挑选轻症，我们可以考虑以下几点：
- 疾病病种：疾病数量、分组、定义；
- 赔付方式：赔付比例、次数、间隔，额外赔付；
- 保费豁免：被保人患轻症，豁免后期保费。
挑选要点一：轻症病种
1、病种数量
一般来说，病种数量越多保障就越全。
不仅要看病种的数量，还要看病种保的质量。
比如视力严重受损，某青树重疾险规定3岁前免责，而某护福对视力受损年龄没有限制。
如果是给孩子买，后者显然更好一些。
2、疾病不分组
如果轻症分组，有一种病赔了，同组的其他病就不能再赔。
不分组是最好的，如果分了组，也尽量选择高发轻症不在同一组的产品。
3、病种定义
对同一种疾病，有些产品要求严格，有些则较为宽松。
比如轻度脑中风后遗症，有的产品要求，脑中风后无法完成六项基本日常活动的一项就能赔偿，有的则必须是两项及以上。（6项基本日常活动包括：穿衣、移动、行动、如厕、进食和洗澡）
但我们不能只拿一款产品的优点，以点概面，过分强调一个病种的理赔宽松。因为可能这个病种宽松了，其他病种不宽松，或者整体产品价格非常贵。
大家在意什么疾病，就挑选对这个疾病更宽松的产品。
挑选要点二：赔付方式
1、赔付比例
一般来说，轻症的治疗费用为3万元-10万元，如果耽误治疗病情加重，可能会影响以后的工作，没有收入来源。因此轻症赔付额度是重要的。
现在很多产品，轻症会额外赔付 20% - 30% 的保额。在保费相近的情况下，轻症赔付比例肯定是越高越好。
2、多次赔付、无时间间隔
有的轻症可以赔付多次，有的轻症只能赔付 1 次，赔付的次数肯定越多越好。
对于多次赔付的轻症，有的会有时间间隔。如果间隔 90 天，也就是两次患轻症要相隔 90 天以上才能获得理赔。所以无时间间隔或间隔时间短的更好。
挑选要点三：轻症豁免保费
保费豁免是一项人性化的设计，目前很多重疾险都会自带被保人轻症豁免。
如果在缴费期不幸患了轻症，后续的保费都可以不用交了，而且重疾保障继续有效。
比如小明给自己买了一份30万元的重疾险，缴费一年后，小明不幸患了轻症。此时他不仅能获得轻症赔偿，后续的保费也不用再交了，之后再患重疾，还可以赔钱。
小贝有话说
从某种角度来说，轻症很重要，但是轻症责任却良莠不齐。
所以在挑选产品时最好擦亮眼睛，在能力范围内做出最好的选择
银保监会规定了28种重疾，大家所说的轻症，也就是这28种重疾与之对应的轻/中症。
关于这28种疾病学姐把它汇总成了一张表。想要的朋友好好保存：
一般来说我们平日里看到的重疾险，光是重疾种类就有数百种，轻症也具备五六十种，为什么会有这么多？对于这个问题学姐已经讲过几次，里面可有不少暗坑：
《重疾险的轻症数量是不是越多越好？》
有些认真观察的小伙伴会很困惑，这28种轻中症，好像和重疾非常相似，那买了不是白花钱吗？下面学姐就来为大家解答～
一、轻中症是否有必要买？
先提醒大家，但是，银监会并没有对轻中症有任何的规定，（银保监会）只设置重疾险一定要包含28种重疾病。
换言之，现在重疾险中的轻中症是什么，都是保险公司所规定的。
轻中症指的是重疾病的早期病情，所以它们的理赔条件是没有重疾那么严苛的，但这并不代表患者能得到理赔是一件简单的事。
下面是一个简单的例子，就用脑中风后遗症为例：
这是重疾的理赔标准、这是轻症的理赔标准可以看到，纵然有轻度脑中风后遗症，但它的理赔标准也非常严格，大多数情况下，患者已经不能独自生活了。
不过每个产品，
对轻中症的理赔条件不一样，小伙伴们也不用太担忧，学姐这里有136款优秀的重疾险送给大家，大家可以从中进行比较，看看哪个产品的理赔条件会比较容易过：
《全国热门的136款重疾险对比表》
概括说来：若是大家家庭条件还不错，就尽量附加上轻中症；如果你的预算不足，可以考虑附加高发重疾二次赔，来添补一下短缺轻中症的缺陷。
二、哪些重疾险值得买？
最后学姐要给大家分享一款性价比比较高的产品——凡尔赛1号重疾险，是由同方全球公司公布的一款产品。
对于凡尔赛1号这款产品来说，它是一款单次赔付的重疾险，保障内容除了设有重疾外，还设置了中症和轻症，另外，该产品增添了许许多多的可选保障，保障内容还是非常全面的，先和学姐一起来研究一下产品保障图：
优点一：重疾额外赔极具开创性
在凡尔赛1号这款产品出现之前，没有任何一款产品在消费者60-64岁这个年龄范围内有提供额外赔付服务的，而它却在60-64岁这个年龄段设置了额外赔付，并且额外赔付比例为30%！
众所周知，国内现阶段开始推行延迟退休了，当前的不少人，很多都是要工作到65岁以后才退休的。
那设置了60-64岁额外赔付保障，就算意外生病，不用担心治疗没钱或者是给家庭经济带来负担和影响。
优点二：中轻症累计赔付极具特色
凡尔赛1号的中轻症是累计赔付，最多赔付5次，这跟传统的传统的轻症赔3次、中症赔2次是不同的呢，下面给大家举了一个例子：
老张患上了轻症3次，假如选择的是传统的重疾险，那在提供了2次赔偿之后，轻症的保险责任就会消失了，但凡尔赛1号能再给予理赔。
不管老张是患了5次中症，还是5次轻症，还是4次中症、1次轻症，他都具有申请理赔的机会，不仅加强了保障力度，还提高了获赔概率。
优点三：可选恶性肿瘤-重度3次赔
恶性肿瘤身为最经常发生的重疾，不仅发病率很高，而且复发率也挺高的。
比如肺癌、乳腺癌、肝癌、胃癌等疾病，要是患者在痊愈后没有养成养生、健康生活的习惯，复发概率会增加到90%！
假设有了3次赔保障，纵然疾病复发了，也能在一定程度上减轻治疗资金的压力。
字数有限，有关凡尔赛1号的详细情况，都归纳在下面的测评文中了，想要获取更多详细信息的朋友可以看看：
《买同方全球「凡尔赛1号」之前，我想告诉你这些真相！》
综合来看，凡尔赛1号的性价比很吸引人，一方面是赔付比例高、保障全、选择性灵活，并且创立了不少特色保障，在提高了保障范围的同时还增强了保障力度。
若是你相当追求高性价比、全面保障，并且患有一些常见病，如抑郁症、高血压等，凡尔赛1号是个不错的选择。另外，要是遇上了保险方面的难题，都可以私信学姐哦～
写在最后
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轻症可以理解为重症的早期表现形式或是确诊即赔付的接近点。它与重症的区别，拿恶性肿瘤来说明：
原位癌属于轻症，可以赔到保额的20%-45%的（不同产品的赔付比例不一样）；浸润癌属于重疾，可以赔到100%保额。
好比一筐橘子，原位癌时癌细胞只出现在上皮层内，就像橘子皮坏了，把皮掰了，里面的果肉还是好的；浸润癌是里面的橘子果肉也坏了。原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内，而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织，更没有发生浸润和远处转移，原位癌是癌的最早期，所以原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。
再看看心肌梗塞：
典型急性心肌梗塞根据临床表现与心电图检查，不难诊断，占全部心肌梗塞的70%～80%。
不典型心肌梗塞的病例易于误诊或漏诊，占总体心梗的20%以上。
不论典型心肌梗塞还是非典型心肌梗塞，其导致的死亡率都是人类疾病死亡的最大原因之一。目前国内急性心肌梗塞的死亡率在10%左右，而非典型心肌梗塞因为症状不典型，病情隐蔽，有文献报道死亡率会更高（15%左右）。
“非典型心肌梗塞”，不是临床意义分型的非典型心梗，更像是作为没有达到重疾急性心梗的一种降格赔付标准，包含此类轻症保障意义比较大，因为心脑血管风险事件危害仅次于恶性肿瘤。
因此我们在选轻症保障的时候，一定要看有没有对高发轻症的保障，由于每个保险公司所保障的轻症都不一样，所以我们主要看保险中理赔率较高的轻症。从理赔数据来看，这9种是比较常见的高发性轻症疾病，购买含轻症的重疾险时是需要首先考虑的。
- 极早期恶性肿瘤或恶性病变
- 不典型的急性心肌梗塞
- 轻微脑中风
- 较小面积的Ⅲ度烧伤
- 冠状动脉介入手术（非开胸手术）
- 心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
- 视力严重受损——三岁始理赔
- 主动脉内手术（非开胸手术）
- 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
欢迎交流及咨询。
微信号：henrywill55
「高发轻症」主要指「高发重疾」对应的轻症阶段，首先你要知道行业统一定义的25种重疾，这25种重疾对应的轻症如下▼：
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由于父亲是业务员，我从小就接触保险。我的第一张保单购于90年代，那时很多保险公司还没有成立，后来我又陆陆续续买过一些产品，也算是见证了国内寿险业的发展历程。
目前的重疾险，已经和过去的大不相同。随着时间的推移，重疾险的保障性越来越完善……最早期的产品，其实连轻症保障也是没有的。
众所周知，重疾是严重威胁生命的疾病，而轻症，危害性虽不如重疾，也绝不是感冒、咳嗽一类的小病。
轻症全称轻度重疾，顾名思义，属于重大疾病的早期病症或者较轻的重疾。我们来看看几种轻症的定义：
可见，轻症其实一点也不“轻”。
初始形态的重疾险，健康保障十分纯粹，基本重疾赔一次就完事。随着医学的发展，许多疾病在还未发展成重疾时已经被发现，这个时候治疗，医疗费也不少，但是重疾险却不赔。
为了解决“保障真空”的问题，不少产品才在条款中加入轻症，轻症的概念也由此而来。
保监会规定所有重疾险必须包含25种高发重疾，而这些重疾已经占理赔案件的95%以上，所以病种再少的产品，重疾保障也是过关的。
但是对后来衍生的轻症，保监会没有进行硬性规定。换言之，保险公司是否在条款中添加轻症，添加哪些轻症，完全可以自行决定。这也直接导致了市场上各种产品的轻症保障良莠不齐。
1、轻症病种的猫腻2、
保监会虽然不对轻症病种作规定，但我们仍不能单纯地以病种数量来评判一款产品轻症保障的优劣。
轻症病种数量多的产品，可能存在两种问题：
- 病种拆分，数量虚高
将一个病种拆分几项， 例如XX福2019，将极早期恶性肿瘤拆分为早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，一种就变成了三种。
- 高发轻症不全，罕见病种凑数
高发的轻症，自然是越多越好。以下是最高发的10种轻症（恒安标准2017年理赔数据）：
前4项属于轻症的“核心四项”，占轻症理赔案件的90%以上，其中，轻微脑中风一项就占80%以上，在轻症中的地位等同于恶性肿瘤在重疾中的地位。一般我们认为产品包含前8种疾病，轻症保障就是全面的。
部分产品高发轻症残缺不全，却拿一些罕见病种来充数，是典型的“避重就轻”。
还是那款XX福2019，号称保障30种轻症，实际上四项核心轻症都不全（剔除了三项），甚至连轻微脑中风都不保……加了极早期恶性肿瘤，也是因为癌症关注度太高，不得已而为之。遇到这样的产品，记得绕道而行。
2、轻症理赔标准的门道
由于轻症的定义没有统一规定，保险公司在理赔标准的界定上，有绝对的话语权。
以发病率最高的轻微脑中风为例，不同公司的理赔条件各不相同：
以上四个产品的理赔宽松程度从高到低依次为：确诊即赔>两项免责>两项后遗症>两项免责+两项后遗症。
可见，同样是轻微脑中风，不同产品的理赔难度差了不是一星半点。
再举个栗子，对较小面积三度烧伤，轻症理赔标准通常是烧伤面积达10%以上，但少数产品要求15%；也有部分产品，烧伤面积要求15%以上，但同时提升了赔付比例（设为中症）。
选择优先级从高到低依次为：面积10%以上（轻症标准赔付)+面积15%以上（中症标准赔付）>面积10%以上（轻症标准赔付）>面积15%以上（中症标准赔付）>面积15%以上（轻症标准赔付）
因此，在关注产品轻症时，不能仅看保障病种，不同产品的理赔标准可能截然不同。
3、轻症的“隐性分组”
目前的重疾险通常不对轻症分组，但是有少数产品却在条款里埋了暗雷，对轻症隐性分组：
事实上，重疾险确实有这样的规定：因同一原因导致一种或多种轻症，仅按其中一项给付。
也就是说，首次轻症必赔，二次轻症确定非同一原因引起，才能赔。但是对轻症隐性分组的产品，根本不问缘由，凡是捆绑的病种，无论是否同一原因引起，均只赔一次。
4、轻症分组、间隔期以及赔付比例
- 分组情况、间隔期
目前市场上的产品，通常不对轻症分组、设间隔期。不符合这两项的产品，可以直接打上不合格标签。
- 赔付次数
同一人罹患多次轻症概率较小，一般来说，2次赔付已经足够，再往上意义不大。
- 赔付比例
30%的轻症赔付比例属于重疾险产品的平均水准，如果低于30%，明显就是“拖后腿”了。
超过30%，可以认为有一定竞争优势。在轻症赔付比例上有优势的产品，主要有以下两种：
- 单次赔付比例达35%-45%，例如完美人生，轻症赔付比例高达45%；
- 首次比例为30%，而后逐次上升，如康惠保尊享版，三次轻症赔付比例分别为30%，35%，40%。
由于轻症二次出险概率低，赔付比例逐次递增的设计等同于画饼，远不如直接提升首次赔付比例来得实用。
由于保监会的强制规定，目前市场上的产品，重疾保障基本都没有问题，所以在选择产品的时候，我们不必拘泥于重疾病种。但是对于轻症病种，保险公司的可操作空间非常大，要重点关注。
虽然目前行业还没对轻症做出规范标准，但保哥根据多家保险公司理赔报告及高发重疾，列举了一些高发轻症，可以对照下表查看↓
一般情况下，一份重疾险涵盖了这些高发轻症，轻症保障还算是比较充足的。
一、为什么重疾险要有轻症责任？
重疾险里说的轻症，一般是重症的早期情况，以某款产品为例，我们来看一下：
从这个例子能看出来，轻症责任是重症的早期情况，轻症的出现是为了降低重疾险的理赔门槛，这样的话，即使疾病没有达到重疾的赔付标准，符合轻症的赔付条件也可以拿到相应的理赔金。
轻症的出现，既可以为消费者提供更全面的保障，也可以避免一些理赔纠纷。
二、怎么挑选轻症？
轻症责任一般包含疾病数量、赔付比例、赔付次数及轻症豁免这4种关键因素，我们来分别看一下：
1. 疾病数量
目前，市面上重疾险中的轻症病种一般都能达到30种以上，还有不少重疾险甚至包含了上百种轻症。
实际上，轻症数量的多少并没有多大关系，还是要重点关注是否含有高发轻症。
如果一款产品涵盖了保哥之前提到的11种高发轻症，那么，这款产品的保障就算是比较全面的。
2. 赔付比例
一般来说，轻症的治疗费用低则几千高则几万不等，严重的话，治疗费用可能会更高，在治疗期间难免会造成收入损失，治愈后也需要康复医疗，这些都是不小的负担。
目前，市场上性价比较高的重疾险，轻症赔付比例一般在20%—35%之间，在保障相近的情况下，轻症赔付比例自然是越高越好。
3. 赔付次数
轻症的赔付分为单次赔付和多次赔付这两种。
单次赔付，指保险公司针对轻症仅赔付一次，理赔后如果再得了其他轻症，保险公司就不会理赔了。
多次赔付，指针对不同种轻症，可以进行多次赔付，绝大多数重疾险一般都是赔付3次。
轻症的多次赔付还会涉及病种分组和赔付的时间间隔。
病种分组：同一组的不同疾病只能赔付一次。
时间间隔：轻症的两次赔付必须要间隔一段时间，一般是180天或是1年，具体以条款为准，比如赔付一次轻症后，180后再患其他轻症才能赔付。
所以，我们在选择轻症时，赔付次数越多越好，时间间隔越短越好，轻症病种不分组会更好一些。
4. 轻症豁免
轻症豁免，是指在保障期间，一旦被保人确诊了合同中规定的轻症，剩下的保费就不用交了，保单依旧承担保险保障。
目前，市面上绝大多数重疾险都免费自带被保人轻症豁免，可以选择是否附加投保人豁免。
投保人豁免，是指在我们投保过程中一旦达到某些特定情况（如身故、全残、重症或轻症等），剩下的保费就不用交了，保单依旧有效。
举个例子：小保为他的孩子购买了一份含有轻症的重疾险，自带轻症豁免，并且还附加了投保人豁免（如轻症）。
不管是小保还是孩子患有轻症，从确诊之日起，之后的保费就都不用交了，但是保险合同中约定的保障还继续有效，这样还是比较人性化的。
心脏支架，够常见了吧