中国P2P发展问题与法律监管制度

　　本文以P2P的定义和国内外P2P的兴起发展为切入点，通过对P2P在中国发展中出现的问题进行分析，结合国外P2P的相关立法，探讨P2P在中国发展需要的法律监管。大家在相关论文写作时，可以参考这篇题目为“中国P2P发展问题与法律监管制度”的P2P网络借贷论文。
　　
　　原标题：浅析互联网金融P2P网贷的法律监管
　　
　　摘要：本文以P2P的定义和国内外P2P的兴起发展为切入点，通过对P2P在中国发展中出现的问题进行分析，结合国外P2P的相关立法，探讨P2P在中国发展需要的法律监管。
　　
　　关键词：P2P;贷款人；投资人；监管；发展
　　
　　P2P是person-to-person的简写，是指利用网络，建立贷款人和投资人直接联系的个人对个人民间借贷平台（以下简称“P2P”），一般由具有资质的网站作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资人竞标放贷，平台通过信息匹配和风险控制，提供借款人风险评级、抵质押担保办理、合同签订事宜等一系列的相关服务。
　　
　　一、P2P网贷的兴起与发展
　　
　　2005年，世界第一家P2P信贷公司Zopa在英国成立，在Zopa网站，贷款者列出金额、利率和想要贷出款项的时间，而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品，Zopa则向双方收取一定的手续费。2008年全球金融危机，英国的银行遭受重创，政府对银行干预太多，使得银行的运作缺乏效率。而P2P提供更安全的金融信贷方式，以个人名义借款，即使借款人破产，相关的合约也不会受影响，还提供更高的利息收入，P2P是金融的彻底革命。
　　
　　2008年国际金融危机期间，美国P2P平台向小微企业和个人提供了超过15亿美元的融资，对于小微企业来说是雪中送炭。
　　
　　随后，出现了德国的Auxmoney、日本的Aqush等P2P借贷公司，这些贷款机构的出现并非偶然，2008年金融危机后，主导信贷市场的银行更加害怕不良贷款，提升了放贷要求。P2P贷款平台的投资者获得了比传统的储蓄更好的投资回报，同时借款人也得到了比使用信用卡取现或者银行贷款更低的利率。
　　
　　在中国，金融市场一直存在“两多两少”的现象：民间资金多，投资渠道少；中小企业多，银行贷款少。2007年，中国第一家P2P网上借贷平台出现，20%甚至60%的年收益率，让人动心，越来越多人涌入，2014年上半年成交金额近1000亿元，截至目前，P2P平台达1300多家。P2P行业在中国的发展迅猛，在一定程度上，使得正规金融机构，特别是商业银行面临竞争压力，有助于形成金融领域的良性竞争。
　　
　　二、中国P2P发展存在的问题及原因分析
　　
　　随着P2P在中国的发展，风险也日渐暴漏，越来越多人开始“跑路”,虚拟办公地点、上午上线下午失联……上百家平台倒闭。
　　
　　笔者认为，中国P2P发展存在问题的主要原因有以下几点：
　　
　　（一）准入门槛过低：网站模板花几千块钱就可买到，若出现系统漏洞，资金的安全无法保障，对于注册资金也没有过高要求，甚至可以通过代理机构杜撰。过低的门槛，让P2P行业俨然成为骗子眼中的天堂，一些经营者不以经营为目标，而是借此名义行欺诈之实。
　　
　　（二）互联网金融的本质是金融，金融的核心基础是风险控制。有些P2P平台既无风控经验，也无资金规划，最终不是经营不善就是资金断裂而做不下去；P2P平台行业信息对称性在监管上缺位，一些P2P公司宣传无风险的、较高年化收益率的产品，却不公开投资对象、投资目的等信息，误导投资者。
　　
　　（三）中国的征信体系不够健全，央行没有对P2P平台开启征信查询接口，P2P平台必须自己想办法完成个人征信，对大数据的使用需要克服重重困难。
　　
　　（四）中间资金账户缺乏监管，中间资金账户资金的调配权在平台手里，若对时间差和条款没有严格控制，中间账户资金很容易被“卷款跑路，挪作他用”.
　　
　　三、中国P2P需在法律监管下健康发展，以监管促发展
　　
　　（一）建立行业标准，加强对P2P借贷平台行业准入门槛的监管
　　
　　首先，提高P2P平台的注册本金，将没有资金实力的从业者挡在外面。其次，P2P属于互联网范畴，技术平台必须要具备过硬的安全性，并且有专业的技术人员进行维护。建议通过法律，对P2P公司团队组成做规定，如高管和技术人员应具备基本的资格以及风险控制能力、信息把关的能力，风控人员需具备3年及以上的经验，技术人员应配有相关的证书，经审核获得批准后，才可到工商局进行注册登记。
　　
　　（二）规范经营，特别是要加强对从业者风险管理和信息披露的监督
　　
　　建议通过立法，对P2P风险控制技术做最低的限度规定，建立P2P公司日常经营全国统一监管，加强对透明度的要求的，在监管中以信息互动、披露、透明、评估等为核心，并且回到其证券监管为主的特质，推动民间直接借贷游戏规则的制定。
　　
　　（三）将P2P平台加入央行征信数据体系，实现行业数据共享
　　
　　美国《消费者信用保护法》明确将互联网借贷纳入其民间借贷的范畴，P2P平台需将每天的贷款列表提交给SEC.这个措施有助于消费者在申请贷款时，既可以衡量自身的风险承受度、理智投资，又可以监督商业操作和销售实践以防止欺骗和滥用，故建议将P2P平台加入央行征信数据体系，实现行业数据共享，降低P2P平台的成本的同时，降低风险。
　　
　　（四）落实实名制原则，资金流向要清晰
　　
　　监管贷款人和投资人资金流的来源、托管、结算、归属，以及对中间资金账户进行“专户专款专用”监控，避免P2P介入非法集资或者商业诈骗的可能性。
　　
　　相信，通过法律监管，P2P将迎来更好的发展“钱景”.
　　
　　参考文献：
　　[1]<中国互联网金融报告>2014-8-2.
　　[2]吴晓光，曹一。论加强P2P网络借贷平台的监管[J].南方金融，2011:32-35.