渤海银行28亿存款事件解读：渤海银行需承担什么法律责任？

11月4日，渤海银行南京分行公开称，济民可信集团对此事知情（为第三方公司提供质押担保），并非单纯储户；当日晚间，集团公开重申“对存款遭质押毫不知情”。

二、公众存疑

正如银行方表示，这件事涉及的企业和个人众多，双方单方面提供的信息、证据都不能客观真实的还原事件原貌。公安机关已受理报案并展开调查。

根据已公开信息，28亿存单质押担保的手续是否涉嫌造假？银行在明知质押担保过程可能存在犯罪行为时，为何没有第一时间报警？涉事员工在与企业储户“协商”及失联背后藏着什么事实，仍不免为公众所热议。

我们根据经办金融案件的经验认为，如经查证，银行存在使用伪造印章受理质押担保等贷款事项，并实施了审批、发放贷款活动，那么银行和负责人、经办人很可能会因存款业务给客户造成损失而被民事起诉。

我们也看到，济民可信集团已选择报警，并表示自己内部管理没有问题，渤海银行用于处理质押担保的材料应有300多个伪造公章，当前全力配合警方调查。根据银行自身风控管理、人员管理及操作环节存在何种程度的故意或过失，银行及主要负责经办人员将涉嫌构成违规发放贷款罪和挪用资金罪。

有关案中提到的会计所曾对企业储户子公司进行例行“询证”，银行回复有关存款10.1亿元不存在冻结、担保等权利限制，对此，银行可能涉嫌“违规出具金融票证罪”。济民可信集团对银行表示的不知情态度显然是不能接受的。

三、法律责任分析

（一）民事责任分析

一般来说，依据法律和合同内容，从银行与储户之间的法律关系看，只要存在资金存入事实，则储蓄存款合同即告成立，双方应履行各自合同义务。银行作为专业金融机构，应当建立完善合理的业务操作和监控管理流程。如果由于银行风控不严格，导致犯罪分子利用客户对银行的信赖，勾结银行人员，实施诈骗。银行的过错与客户损失结果之间具有因果关系，那么法院判决银行具有管理责任，有利于推进银行业务规范化操作，维护金融交易安全。

渤海银行28亿存款事件解读：渤海银行需承担什么法律责任？

济民可信集团称，在2020年在揽储人介绍下，在渤海银行办理了“新易存”业务，该业务是渤海银行的创新业务，2020年6月才在南京分行正式落地，并被银行大力推广。“新易存”从本质上看仍然是一款定期存款产品，但相较于普通定期存款而言，该产品更加灵活，而且最大的亮点是可以质押融资。其他的大额存单、小渤金等存款业务目前都不可以办理质押业务。这可能也是为何此次被挪用的存款都是“新易存”业务存款的缘故。

笔者也看到有网络贴吧2021年5月发布的帖子：“渤海银行需要一年期新易存3亿，网银转定，要求单户，必须是江苏内的企业，仔细看要求，谁能马上做？”有跟帖问询及响应：票面多少、外贴多少，私聊等。

我国《商业银行法》第六条规定，商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。假如银行员工利用职务之便实施欺诈行为骗取银行客户的钱款，银行是否要负责，负多少责，各个案件处理的情况确有不同。

（二）刑事责任分析

1、违法发放贷款罪

我国《刑法》第186条规定，银行或其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额特别巨大或造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前两款的规定处罚。

涉嫌本罪的行为例如：对借款人是否符合条件虽然做了审查，但审查中马马虎虎、应付从事，不作认真、细致、全面、深入的调查就做出合格结论；或明知道借款人不符合条件，但仍向其发放贷款，而向有关审批贷款的领导谎报或隐瞒真相。从本案目前披露信息看，如认定存款质押业务中行为人存在类似行为，同时银行因风控措施不严存在过失的，银行和行为人均可能构成本罪。

渤海银行28亿存款事件解读：渤海银行需承担什么法律责任？

2、挪用资金罪

我国《刑法》第272条规定，公司、企业或者其他单位的工作人员，利用职务上的便利，挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，数额较大，超过三个月未还的，或虽未超过三个月，但数额较大、进行营利活动的，或进行非法活动的，根据情节严重程度，处十年以下有期徒刑。

本案中，因公安机关已立案调查，除了企业储户披露的事发后南京分行总经理及助理的“协商解决方案”信息，涉案当中具体参与人及行为尚不明确，后续认定随着公安机关的披露将更加明朗。

3、违法出具金融票证罪

我国《刑法》第188条规定，银行或者其他金融机构的工作人员违法规定，为他人出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明，情节严特别严重的，处五年以上有期徒刑；单位犯前罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接负责人员，依照前款的规定处罚。

本案中，济民可信集团在《六问渤海银行南京分行》中直问：2021年3月，无锡方盛会计师事务所曾向集团子公司山禾药业进行例行调查，向渤海银行发出询证函，在函中“山禾药业在渤海银行的7笔存款共计10.1亿不存在冻结、担保或其他限制使用”的内容下，银行回复“经本行核对，所函证项目与本行记载信息相符”。这与2021年8月21日银行营业部总经理胡兆锋说明的：集团每笔存款存入后的几天内即遭质押，完全不符。

银行是否涉嫌本罪，取决于其主观方面是否存在故意，客观上是否存在多次出具行为，且造成直接经济损失20万元以上等情节。

2021年10月，银保监会向其各机构下发了关于2021年上半年银行保险机构涉刑案件情况的通报，银行保险机构案件继续呈高发态势，共报告案件和案件风险事件1367件，涉及金额495.80亿元。共有585名银行保险机构从业人员被采取强制措施。其中，“金融腐败与业务违法违规交织”是银行保险机构案发呈现的六大风险之一。本案看，已不是危言耸听，而是需要行业共治。

作者：中国政法大学法学硕士、中央民族大学法学博士 常亮 返回搜狐，查看更多