爱钱进“暴雷”事件的背后，牵扯出P2P理财的诸多真相

爱钱进这次暴雷的主要问题在于投资兑付迟缓或者直接无法兑付，换成大白话就是我把钱投进了你的平台，投资到期了，但是你不但没有给我当初承诺的利息，甚至连本金都无法按时给我了。

那为什么会这样呢？

主要原因还在于经济形势下行，投资资金的客观流动减缓，导致平台一时间资金流转困难，进而造成资金链断裂，引爆雷点。

以前经济形势好的时候，人们会把自己的钱纷纷投往市场，一时间平台的钱自然会多起来，但2020年疫情爆发以来，老百姓挣不着钱自然要减少投资，毕竟拿在手里的才叫钱。

于是在网贷平台上，投钱的人少了，而且想要从平台中把钱要回去的人却多了。投资少、兑付多，“爱钱进”没有足够的资金兑付自然要爆雷。

其实，爱钱进出现兑付困难的情况早在今年年初就出现了。3月份开始就有人在网上发文维权，但当时由于疫情的原因就被掩盖过去了。到6月份国内疫情热度降低，受害者为了得到公众的关注于是改变策略拉汪涵下水，这才上了热搜受到关注。

网贷平台向来就是暴雷密集区，最严重的两次暴雷期是2017年和2018年。根据网贷之家数据显示，2017年以来，所有的网贷平台中，有近200家出现问题，仅有11家平台成功转型。2018年，从上海到杭州再到深圳，P2P行业频频爆雷。42天内全国共有108家P2P平台“爆雷”。那些曾经被称为网贷界"定海神针"百亿平台频频出现问题，一时间让投资者们无比惊恐。

为什么网贷平台会出现这么大投资风险？这就不得不从p2p模式开始说起了。

我们上面提到过P2P就是peer to peer，个体与个体之间通过互联网平台实现的直接借贷行为。其实，p2p不仅仅是借贷行为，还是一种理财的方式，叫做p2p理财。

P2P理财是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。投资者将资金投到p2p平台，平台承诺给予一定的利息收益，一般来说要高于银行存款甚至高于部分理财产品的投资收益。然后平台再将资金给借款方，并要求定期支付本金及利息，借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款，而中介一般是收取的手续费或者是赚取利息差来盈利。

所以p2p不仅仅是一种全新的网络借贷模式，也是近年来流行起来的一种理财方式：它能线上线下有效结合，通过P2P平台将钱借给需要的人，还能帮投资者赚取收益。

对于投资者来说，P2P的好处有以下几方面:

1.投资门槛低

P2P产品的投资门槛各有高低，用户的选择性很大。从50元到100万元，历史预期年化预期收益率从5%到22%，都可以成为投资者选择的对象。

1.收益率相对较高

P2P理财，贷款方为了能够顺利借到资金，肯定是要出一个相当高的利息，然后才能够有人把钱借给你的。因此，P2P利息远比银行贷款利息高。一般短期利息都会达到8%年利率以上，高的甚至有15%年利率左右，甚至有的更高。

3.操作方便

投资人从注册到完成投资只要几分钟，借贷双方直接在网上交易，非常方便。而且从理论上来讲，P2P理财如果贷款方非常诚信，借贷双方可以非常便利的网上交易，借出方和贷款方直接对接，贷款方给出资金需要量和利息，然后借出方如果满意就可以把资金借出去，整个过程堪称非常便利。

然而，这只是p2p投资的理想状态，现实情况下很多事情并不能按照我们预想的轨迹发展。一般来说，低门槛、高收益的投资，相对伴随的必然也是高风险。而P2P行业，恰恰是一个风险较高的行业，这是任何一个从业者以及投资者都必须要知道的一点。

那么，P2P的风险是什么？

1. 资金池风险

资金池风险是一个概括性的描述。资金池，其实就是平台通过各种不同的方式，把投资人的钱集中在一起，然后把钱放到自己公司的银行账户上，再对这部分的资金进行操作。这种集资的方式一旦出现问题，就很容易被定性为“非法集资”。由于企业对于这部分的资金有着非常大的自主操作性，所以它会随之衍生出下面的一些具体风险：

1） 跑路风险

P2P平台最大的风险就是“跑路”风险。什么意思呢？有部分不太正规的P2P平台，在上线初始就怀有不良目的，比如故意骗钱，或者恶意挪用资金，当用户投资金额到达一定数量之后，就会选择直接跑路——而跑路之后，伴随而来的便是关闭客服电话，关闭网站，让人无法追溯。早些年大家对P2P借贷平台了解较少，很多人被一时的高利息诱惑，深受其害的大有人在。

2） 挪用资金风险

除了跑路还有坏账以外，还有另外一种比较恶劣的做法，通过发布不太真实甚至虚假的借款，挪用投资人资金。表面上投资者的钱是借出去了，但实际上不知道被管理者挪用到什么地方去了。

2. 坏账风险

坏账风险，也可以成为流动性风险。这是现阶段P2P行业里面，最为关键的一个风险。可以说，一家P2P平台的坏账率的高低，直接决定了他们在风控方面的能力，以及这个平台的核心竞争力。

对于坏账风险的简单描述就是，由于平台是一个“将借款人与理财人撮合的平台”，而不可避免的就会出现一些借款人出现无法还款的情况，如果还账数量比较多而且投资人又急需兑付怎么办？只能先由平台垫付出来，但是，如果一旦坏账率升高，平台需要大量垫付，流动资金不足，就会出现无法赔付并面临倒闭的风险。

3. 技术风险

P2P理财是一个建立在网络上的理财方式。有些P2P网站并没有做到平台与资金分离，资金都存入到平台自有的银行账户当中，一旦遭遇黑客攻击，平台重要信息泄露，投资人的资金甚至会有可能会被黑客盗取。

虽然P2P理财的收益相对较高，但是收益高伴随的风险也更大。作为普通人，我们看到了P2P特点和风险点之后，会对P2P理财有了一个较为清晰的认识。网友们经常说：你要的是利息，他却要你的本金。所以，我们建议大部分普通投资者最好还是不要投资P2P，毕竟在投资理财领域我们有众多理财产品可以选择，不必为了这一点收益而承担太大风险。

但是如果你确实看好P2P理财的前景，想要尝试投一些资金进去，那你一定要先考察平台的资质和风险。你也可以从以下几方面来判断P2P平台是否靠谱？

第一，查看平台的资质和注册资金。尤其要注意这个注册资金与是否在国家平台上进行注册备案，以及法人背景等这些信息。这点对于一个平台的安全性很重要。

第二，对于运营不到一个月以上的P2P平台建议观察态度，可以少量资金进入进行试探。切不可大举投入。

第三，投标充值前要弄清楚平台的充值提现和手续费收取规则，仔细阅读平台的投资细则和平台声明等有关信息材料。对于平台网站ICP备案法人与平台证件法人信息不一致的要慎重投资。

第四，对于网站制作粗糙，信息不全，证件照片不详细，或者经营许可证上经营范围不具备开网贷平台资格的平台格外注意。如果有问题联系不到平台，立刻拨打平台所使用的第三方支付的官方投诉电话，请求第三方对平台的未结算账户进行冻结。确定平台失联后立刻向平台所在地区的警方报警。

P2P的投资风险确实相对较大，这主要是源于这种投资理财方式操作的不透明和不规范。对于大多数投资者来说，我们还是始终牢记一个原则：不懂就不碰。尽量投资我们熟悉并且规范的理财工具，避开那些高收益但同时风险极高的理财产品。 返回搜狐，查看更多