央行发文细化分类管理，个人银行账户新政12月1日正式实施

每个人都有多个银行账户，本来不论金额大小，它们的风险管理都是一样的。但从12月1日开始，一切都不一样了！央行11月25日突发特急文件《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（银发〔2016〕302号），通知主要内容就Ⅱ、Ⅲ类银行账户的开户、销户及使用进行了更进一步的明确。

银发〔2016〕302号文的出台背景

中国人民银行2015年底发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（银发[392]号文）提出从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范代理开立个人银行账户、强化银行内部管理和改进银行账户服务五方面进行了规范。这是央行发布的第一份针对个人银行账户管理的相关法规文件。自此，关于个人银行账户的开立及管理要求被正式纳入了行政监管范围。

随后，2016年9月30日和11月25日，央行又陆续出台了《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）和《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（银发 〔2016〕 302号）两个《通知》，对个人银行账户的开立、使用及管理做了进一步的细化要求。

其中，央行在11月25日急发的银发〔2016〕302号文在392号文和261号文的基础上，就个人银行的开立、变更及撤销进行明确要求；并同时对三类不同的个人银行账户进行分类管理。

为什么要进行个人银行账户分类？

一是强化银行账户管理的需要。与柜台开户相比，通过自助机具和电子渠道等非柜面渠道开立银行账户，一方面，由于不亲见开户申请人，身份信息核验手段相对较弱；另一方面，由于处于业务发展初期，身份信息核验方法有待检验，银行账户实名制落实情况有待评估。

二是防范资金风险的需要。通过自助机具和电子渠道等非柜面渠道开立银行账户，由于无法现场核验开户申请人身份信息，开户意愿的核验难度较大，风险相对较高。

三是满足存款人差异化支付服务需求的需要。目前，社会公众支付服务需求逐步呈现个性化、多元化的发展态势，对银行账户也提出了差异化的管理要求。

个人银行账户将怎么分类？

银发〔2016〕302号文将于12月1日正式实施之后个人的银行账户将被分为以下三类：

如何开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行账户？

Ⅰ类账户需由银行工作人员面核后方可开立。Ⅱ、Ⅲ类账户目前还未统一规定，有银行表示，具体的后台系统还在升级，12月1日之后可以设立，也有银行表示，目前正在进行总行方面的培训，后续会公布具体方案。

如何使用Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行账户？

将Ⅰ类账户作为“金库”

Ⅰ类账户功能齐全，资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财。Ⅰ类账户不必随身携带，也减小了卡片遗失带来的风险。

将Ⅱ类账户作为“钱包”

Ⅱ类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入限额，既满足日常使用，又避免大额资金损失。

将Ⅲ类账户作为“零钱包”

Ⅲ类账户主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元人民币，适合用于绑定支付账户，及日常小额高频交易（如二维码支付、手机NFC支付等）。可以随用随充，便捷安全。

如何管理三类不同的个人银行账户？

一、身份验证范围有伸有缩

1、可绑定账户从银行I类账户（借记账户）扩大到银行信用卡账户，同时明确不得绑定非银行支付机构的支付账户。

2、在柜面开立Ⅱ、Ⅲ类户，无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。

3、自助机具有人验证身份，可开Ⅰ类户。

二、身份验证确保“本人”

1、非面对面开Ⅱ、Ⅲ类账户必须保证与绑定账户是同一人；前者身份验证至少五要素（开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户），后者至少前四要素。留存开户申请人身份证件的复印件、影印件或者影像等要求没有变。

2、非面对面开Ⅱ、Ⅲ类账户时登记验证的手机号，必须保证与所绑定账户登记时用的手机一致。

3、非面对面变更姓名、身份证号、手机号等核心信息时，需确认是客户本人意愿，当所绑定账户他行账户时，原Ⅱ、Ⅲ类账户所承接金融服务应还原到原绑定账户，若该账户已销户，可临柜开立新账户。

4、遇联网核查系统运行时间以外时，可开立先收后付账户，至完成身份核查。

三、账户使用路径扩充、额度提升、购买理财仅限本行自营或代销

1、在面对面核实前提下，Ⅱ类账户可以存取现金和从非绑定账户转入资金，并且可发实体卡；上述入金出金日限额均为1万、年限额均为20万；Ⅲ类账户含上述在内的整体限额则分别调升至5000和10万。

2、 个人可以将在支付机构开立的支付账户绑定本人同名Ⅱ、Ⅲ类户使用。

3、银行可以向Ⅱ类户发放本银行贷款资金并通过Ⅱ类户还款，Ⅱ类户不得透支。发放贷款和贷款资金归还，不受转账限额规定；可以在确保安全的前提下，向所绑定账户发出指令扣款。

银发〔2016〕302号文实施后的具体影响有哪些？

<< 针对个人部分的影响>>

影响一：个人之前在银行开了2张借记卡、2本存折，新政施行后有什么影响？

银行会对存款人账户进行摸排清理，并要求作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行就会引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类户，如果非必要的话，其他账户可降低账户类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类户。

影响二：之前用同家银行的两张借记卡绑定微信、支付宝等支付平台，新政施行后会有什么影响？

支付机构会联系存款人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并。如果存款人未能在规定时间确认，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据存款人的申请进行变更。

影响三：每个存款人在单家银行，且在全国范围只能拥有一个 I 类账户，那同行异地存取款、转账等手续费有什么影响？

此次施行一人一户，央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费，且规定在年底之前，所有银行必须执行到位。这对于经常出差的人无疑是一个好消息，只用一张借记卡就能够“跑遍全国”。但目前只针对同行，跨行依旧要收取一定费用。

影响四：都说 I 类账户绑定支付平台不安全，新政施行后如何调整不同类型账户绑定平台？

如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信，用于日常消费，为了保障账户资金安全，可以将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，此账户类型调整只需存款人经过基本的身份确认就可以调整。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份。

<< 针对银行部分的影响>>

影响五：银行卡业务作为一个银行业绩考核指标，新政施行后会有什么影响？

近年来，银行卡已成为银行业绩考核的一个重要指标，而此次施行银行“一人一户”，将导致卡人数的减少与销卡人数的增加，同时银行考核将发生转变。

影响六：一人一户后，对银行卡存量会有什么影响？

此次施行一人一户，主要只针对增量账户实施，存量账户仍可正常使用。但对于存量不活跃的账户（半年内无交易记录），银行将对其账户进行“冷冻”，即暂停非柜面业务，这将会导致个人用户的存量趋于统一化。因此，存量趋于统一只是时间早晚的问题。

影响七 ：账户分为三类，对银行有什么影响？

其实实行账户分类，Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户的功能限定，与银行对公业务里的基本户、一般户有相类似作用，虽然这银行有加强资金流向管控，防洗钱、防贪污、防逃税有重大的积极作用，但实际上将影响银行账户业务的长期发展。

重要提醒：妥善处理闲置银行卡

此轮账户清理，必定会产生大量闲置银行卡，千万不要随便处理！

银行卡的磁条上存储我们的个人私密信息，若处理不当，会造成隐私泄露。多数银行卡在开卡后会产生年费，若长期不用，会累积超额年费，虽然储蓄卡欠费并不影响个人信用，但由于“僵尸卡”而欠下银行一笔费用，是否得不偿失？最好自己主动到银行网点进行注销，如涉及信用卡，也可自行拨打信用卡中心的电话进行注销。

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