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奶爸保
2021-07-16 11:04:00
一个家庭垮掉有多容易？一场大病都够了。
有保险意识的小伙伴，可能会选择购买患了重大疾病能直接赔钱的重疾险，抵御重疾风险。
但由于重疾险的保费比其它险种略高一些，很多人会在“保额”上纠结不已。
那么重疾险买到多少额度比较合适？重疾险保额怎么确定呢？
下面奶爸来说一说。
治疗一场重大疾病需要花不少钱。
中国精算师协会的统计数据列举了目前重疾险定义内的28种重疾的治疗费用。
从保险公司过往的理赔年报来看，前6种高发重疾占重疾总理赔的80%左右，平均治疗费用在30万左右。
此外，一个人生了大病，除了治疗费，还有其它相关的费用损失。
奶爸举个例子：
家庭支柱得了大病，一来不能继续工作，将丧失全部经济收入；二来住院期间的治疗费用和伙食费；家人陪同照顾的误工费，或者是请护工的费用。
此外，家里的房贷、车贷，老人的赡养费、孩子的教育等等，样样不能停。
因此购买重疾险时，需要把治疗费用、收入损失和其它支出的费用考虑进去。
重疾险设计的初衷，是弥补被保人因罹患大病无法工作造成的收入损失，帮助患者和家庭度过漫长的康复期。
因此，我们在购买重疾险时，选择的保额至少要覆盖治疗费用。
以前奶爸总说购买重疾险的保额在30万左右是比较合适，这笔钱可以覆盖治疗费用。
如果经济条件允许，可以把保额提高至50万或者更甚，完整覆盖被保人治疗期间的收入损失，和家庭生活开支。
奶爸从以下角度综合考虑：
以预算定保额：
这是一种简单粗暴的做法。预算多就多买，预算少就少买，但要避免陷入“克扣”预算的误区。
因为患同样的重疾，看病要花的钱是差不多的。不会因为你预算少，看病就便宜。
根据自己所处的不同人生阶段定保额：
一般来说，家庭支柱购买重疾险，保额要比老人和孩子需要的保额更高，因为其需要承担家庭责任。
给老人和孩子买重疾险，考虑治疗费用即可，附带考虑一部分家属陪护所需要的收入补偿。
给家庭经济支柱买重疾险，治疗费用以30万保额为基础；收入损失可以以3-5年的收入为计算依据。
再加上房贷、车贷，以及家人未来3-5年所需的日常开销，就是所需要的重疾险保额。
这个算法算出来的保额可能会比较高，此时再综合预算，定一个自己能承受的额度即可。
更明智的做法，是做一个重疾险 + 百万医疗险的组合。
百万医疗险覆盖医疗费用，重疾险弥补收入损失，大问题基本就解决了。
如果你想了解更多线上在售的医疗险产品，不妨戳这里：
奶爸挑选了5款经济实用型的重疾险，信泰人寿的产品有达尔文5号焕新版、超级玛丽4号和朱雀守卫加，都将于12月20日停录。
这几款产品基础保障全面，可以保定期，可自由附加身故保障，价格也实惠，30岁保至70周岁，不含身故保障，最低保费只要2000元出头。
1、 达尔文5号荣耀版
（1）首创癌症靶向药津贴
前15个保单年度，确诊癌症之日起2年内，靶向药自费达到10万，将额外给付50%保额，大大减轻癌症患者的用药负担。
（2）保费实惠，性价比高
相比同类型产品，它的保费便宜，30岁的男女性年保费仅需2000出头，性价比高。
【不足】
9月底调整投保规则后，35周岁以上投保，必须附加身故责任，降低了灵活性。
适合追求性价比、注重癌症保障的人群。
2、 信泰达尔文5号焕新版、 超级玛丽4号
（1）给付比例高、保障全
两款产品的基础保障和给付比例一样，60岁前确诊重疾和轻中症，都有额外赔，分别最高赔180%、75%、40%保额。
（2）有特定保障
达尔文5号焕新版注重癌症晚期保障，一次性给付30%保额。
超级玛丽4号则重于恶性肿瘤的长期持续治疗，额外赔15%保额，累计给付30%保额。
【不足】
两款产品最高投保46万，无法满足高保额需求。
达尔文5号焕新版适合家族有癌症病史或者平时没有定期体检习惯的人群；
超级玛丽4号适合有定期体检习惯的朋友。
3、 朱雀·守卫加
（1）首创住院津贴保障
60岁前未发生重疾理赔，60岁后因疾病或意外住院治疗，给付0.1%保额*实际住院天数（限90天/年）。
不确诊重疾也能理赔，保额提前用，保障还继续有效，降低了理赔门槛。
（2）覆盖少儿、高龄特疾，保障全面
除了自带少儿特疾保障，可附加高龄特疾、60岁前额外赔和恶性肿瘤扩展保险金，保障全面。
（3）额外赔设为可选
重疾、轻/中症设为可选保障，按需选择，非常灵活。
【不足】
保额有限制，基础责任最高可选70万，但如果附加重中轻症额外赔，最高只能投46万。
适合追求投保灵活，注重可选责任人群
4、 和泰超级玛丽5号
（1）首创重疾复原保障
60岁前首次确诊重疾，60岁及以后再次确诊同种重疾或其他重疾，额外赔60%保额。
不用担心疾病复发或者重疾理赔过一次后，就没有保障的问题。
（2）额外赔设为可选
把重疾和轻中症的额外赔设为可选，可以自由选择是否附加，因此保费也便宜。
【不足】
保障期限只能保障终身，选择性少。
适合看重同种重疾给付、预算有限的人群。
如果你想给自己制定详细的保障方案，可以点击右侧的 【方案定制】链接，免费进行方案定制，届时会有专业的规划师联系您，并为您提供一对一的免费服务，让您买到适合的保险。
奶爸常说，买保险，就是买保额，就是买条款。
购买重疾险也是如此。忽视保额，结果就是钱花了，但却得不到足够的保障。
但也不能一味追求高保障，毕竟买保险是为了抵御风险，而不是让自己陷入困境的。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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