年报解读 | 两大App给招商银行带来了多少称霸零售业务的底气？

雷锋网AI金融评论消息，3月22日晚间，招商银行披露2018年全年业绩报告。

业绩报告显示，2018年，招商银行的营业净收入为2484.44亿元，同比增长12.4%，其中净利息收入的占比为64.56%；归属于本行股东的净利润805.60亿元，同比增长14.84%。不良贷款稍降，总额为536.05亿元，不良贷款率1.36%，较上年末下降0.25个百分点。

向“金融科技银行”的目标继续进发

招行行长田惠宇曾明确提出“金融科技银行”的定位，而2018年的招行在金融科技方面的建设也取得了明显进展。报告期内，信息科技投入65.02亿元，同比增长35.17%，是其当年营业净收入的2.78%。全行累计申报金融科技创新项目931个，其中304个项目已投产上线。

• 科技基础能力

相较于以往的业绩报告，招行强调了其在科技基础能力上的领先水平，称已在53个业务领域通过敏捷开发实现了科技与业务的融合创新，需求响应速度大幅提升。

云计算方面，初步建立了混合云的基础架构，加速推进云计算和分布式交易云平台建设，X86 服务器部署总量是上年末的2.71倍，三分之一的应用已经迁移到云架构，分布式交易云平台峰值处理能力达到3.2万笔╱秒，居银行业前列。数据湖也不断扩容，入湖数据较上年增长53.91%。

而大数据处理平台已从9个维度整合客户数据，形成1.7万个数据项，持续构建统一的客户视图，实现了信用卡和借记卡的数据互通，以及跨条线对公司客户和零售客户的关联打通。

• 风险管理

年报指出，其零售金融的多维度监控已超过 4,000个变量，实现毫秒级风险决策和亿级数据计算能力以防控欺诈风险。报告期内，已覆盖零售金融类交易接近20亿笔。

批发金融方面也搭建了风险大数据平台，整合15类外部数据和客户在本公司3年内的交易数据，建立公司客户关系图谱和智能预警体系，其中，企业客户智能预警系统上线9个月，对潜在风险企业客户的预警识别准确率达73.05%。通过持续优化债券评审在线化流程，本公司已有80%的债券信用评级模型实现了在线自动化处理，评审时效性较线下流程提升30%。

另外，年报也对部分金融科技应用的落地情况进行了更新。

• 智能投顾
  

截至报告期末，旗下智能投顾产品“摩羯智投”累计销售规模已达到122.33亿元。

• To B金融服务

上线不到半年的招商银行企业App，客户数量已达53.39万户，月活跃客户数达到20.55万户；为石化行业龙头企业的产业互联网电商平台提供「云账单」B2B账户综合解决方案；创新对公客户“聚合收款”业务，在高速、医疗、教育、汽车等领域开展产业场景拓展，拓展对公商户2.83万户，全年交易量399.03亿元。

• 区块链

报告期内，招商银行参与了粤港澳大湾区贸易金融区块链平台建设，落地同业首笔多级应收账款转让融资业务；与建筑行业龙头企业搭建基于区块链的产业互联网协作平台，聚焦集团成员企业的集中采购供应链融资服务。

零售业务的领跑态势

招商银行一直以来坚持“一体两翼”，即是将零售作为主体，公司金融和同业金融为“两翼”。这一战略布局让招行的零售业务呈现了持续增长的态势，从年报数据来看：

• 零售金融业务税前利润572.27亿元，同比增长20.24%，占其业务条线税前利润的57.22%。营业净收入1232.53亿元，同比增长16.03%，占其营业净收入的52.71%。

• 2018年，银行卡手续费收入165.15亿元，同比增长19.66%；零售财富管理手续费及佣金收入193.38亿元，占零售净手续费及佣金收入的45.90%。

• 零售贷款方面，2018年末的总额为19875.87亿元；不含信用卡的总额14,122.89 亿元，较上年末增长10.93%。其中，小微贷款行标口径余额3489.93亿元，较上年末增长12.23%；消费贷款余额1054.33亿元，较上年末增长15.39%。

零售业务之所以能够保持总体较快增长，与庞大的零售资产以及加速扩大的客群规模不无关系。根据央行统计数据，截至报告期末，其零售客户存款余额仍位居股份制银行第一。零售客户一卡通发卡总量则较上年末增长14.24%，达到了13227.67万张。零售贷款客户数为473.51万户，较上年末增长73.21%。

年报显示，截至2018年末，招行所管理的零售客户资产（AUM）为68021.05亿元，较上年末增长了10.35%。零售客户总数达1.25亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长17.61%；其中，新增“双金客群”（金葵花及金卡客群）首次突破100万户，创历史新高。

	零售客户数（万户）	零售AUM（亿元）
2018年6月末	11632.61	66328.83
2018年12月末	12541.44	68021.05

两大App继续发光发热

雷锋网还注意到，2018年末，招行的零售电子渠道综合柜面替代率已经达到了98.24%的水平——可以说电子银行渠道，尤其是“招商银行”和“掌上生活”两大App的存在，为招行的零售业务江山立下汗马功劳。

具体来看，在App用户数方面，“招商银行”和“掌上生活”累计用户数共达1.48亿户，分别为7827万和7003万户。

累计用户数（户）	两大App	“招商银行”App
2018年12月末	1.48亿	7827.04万
2018年8月末	近1.3亿	近6913万

注：此处2018年8月末数据来自雷锋网 《打破场景藩篱，招商银行App 7.0的数字化攻略》

两大App的月活跃用户（MAU）合计达8104.67万，较上年末增长47.24%。

MAU变化情况（户）	两大App	招商银行App	掌上生活App
2018年12月末	8104.67万	4150.8万户	3953.87万户

不过需要注意的是，2018年起，招商银行App月活跃用户的统计标准由用户登录App变更为用户打开App，并据此调整上年同期数据。

年报还强调，“招商银行”和“掌上生活”两大App的借记卡在线获客占比17.89%，信用卡数据获客占比61.21%，可见App已成为其客户经营的重要渠道之一。

而2018年9月发布的招商银行App 7.0，无疑是零售业务的关键。 雷锋网曾详细报道这一版本在开放、互动和O2O的各种变化，包括收支账本、城市服务、社区升级、智能服务方面的重大更新：

• 以收支应用为例，App 7.0开始打造多人共享的场景化账本概念，不再局限于基本的收支分类，实现账本跨用户创建；

• 理财服务方面，社区引入大量业界人士、KOL升级内容质量，并通过观点交流推动社区内用户互动。7.0版本还能面向不同专业水平的客户推出基金诊断报告和自助选基等功能，涵盖全平台2000余支基金。

而这些更新也为招行带来了不小的收获：

• 招商银行App交易笔数13.82亿笔，同比增长33.91%，交易金额30.76万亿元，同比增长72.13%。
  

• 招商银行App理财投资客户数507.50万户；笔数占全行的79.37%；金额为6.26万亿元，同比增长41.31%，占全行理财投资销售金额的59.11%。
  

而两大App在2018年末，分别已有27.11%和44.21%的流量来自非金融服务。分行运营城市专区方面，已有41家分行、共335个网点建立了在线店。场景拓展聚焦出行、饭票和电影票、商城、校园、医疗等垂直细分领域，覆盖城市公交、地铁、停车场等场景。

雷锋网小结：从本次年报来看，招商银行的金融科技底色越发浓厚，特别是App在这其中承担的“戏份”越来越重。这也正符合它们想要打造更具互联网元素的“轻文化”，以更好地推进“轻型银行”的战略布局。

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