记者 谢奀国 实习记者 丰凤鸣 报道 

　　4月11日，记者从四川锦程消费金融有限责任公司（下称“锦程消费金融”）官微获悉，2022年4月，该公司首单银团贷款成功完成募集，募集总金额为6.3亿元。目前，该公司已构建起包括同业借款、同业拆借、银团贷款、股东存款、资产证券化等多元化融资体系。 

　　锦程消费金融积极融资补血，或与其近年来业务扩张加快有关。近日成都银行披露的数据显示，截至2021年末，锦程消费金融未经审计资产总额为112.82亿元，同比增长了27.96%。而经历了2020年业绩下滑的锦城消费金融，2021年业绩爆发，实现净利润2.51亿元，同比增幅达107.44%。

　　公告披露称，锦程消费金融布局线下产品的同时，积极开发线上产品，实现线下和线上双渠道推进，业务已覆盖全国多个省市。 

　　公司业务的线上化转型或与锦程消费金融线下业务的隐藏风险逐渐暴露有关。据悉，锦程消费金融线下大额贷款多以房产抵押担保的方式发放，期间若业务员展业不严谨容易出现放款授信条件、贷后管理难度较大等风险。记者注意到，近日，锦程消费金融新增被执行人信息，执行标的83341元，执行法院为天津市宁河区人民法院。涉案信息显示，原告平安银行天津分行因借款人抵押房产的优先受偿权问题提起了执行异议诉讼。

　　就最新业绩变化情况等问题，记者致电锦程消费金融，并向其发去采访函。相关工作人员表示，已将采访函转发给对接部门，会有专人对采访事项进行回复。不过，截至发稿，记者尚未收到回复。 

　　业务扩张下加快融资 

　　公开资料显示，锦程消费金融是经原银监会批准成立的全国首批试点消费金融公司之一，2010年3月开业，注册资本4.2亿元，第一大股东为成都银行，持股38.86%。 

　　锦程消费金融作为四川省唯一一家持牌消费金融机构，开业至今已有12年，但经营业绩方面在行业中一直处于中后部位置。 

　　从往年财报数据来看，锦程消费金融的业绩多年来不温不火，仅曾于2019年短暂迎来一个小爆发期。数据显示，2013年至2018年这6年间，锦程消费金融的净利润均未突破1亿元大关，依次为0.24亿元、0.49亿元、0.67亿元、0.75亿元、0.61亿元、0.76亿元。2019年该公司实现营业收入5.34亿元，同比增长132.2%；净利润为1.66亿元，同比增长118.42%，均是三位数增长。 

　　不过，2020年该公司的业绩增速未能维持住，净利润更是出现负增长。 

　　据成都银行年报披露的数据，2020年锦程消费金融实现营收7.5亿元，同比增长40.4%；净利润1.21亿元，同比下滑27.1%。

　　成都银行最新披露的数据显示，去年锦程消费金融的净利润恢复正增长，实现净利润2.51亿元，同比增长了107.44%。 

　　成都银行称，锦程消费金融在深耕线下产品的同时，积极开发线上产品，实现线下和线上双渠道推进，业务已覆盖全国多个省市。数据显示，截至2021年末，锦程消费金融总资产112.82亿元，相比2020年底的88.17亿元增长了27.96%。 

　　记者注意到，随着资产的快速扩张，锦程消费金融近期也加快融资补血。 

　　4月11日，锦程消费金融官微发布消息称，2022年4月，该公司首单银团贷款成功完成募集，募集总金额为6.3亿元。此次银团贷款由招商银行担任牵头行、天津银行作为联合牵头行，富邦华一银行、抚顺银行、厦门银行及招商永隆银行等多家银行共同参与。 

　　上述银团贷款的落地，标志着该公司融资渠道进一步拓宽。据悉，该公司已构建起包括同业借款、同业拆借、银团贷款、股东存款、资产证券化等多元化融资体系。 

　　线下业务风险暗藏 

　　在消费金融行业发展早期，渠道代理和线上展业、线下自营三种业务模式“三分天下”。随着行业的发展，特别是近年疫情影响，线上化转型成为大势所趋。作为全国首批消费金融公司之一的锦程消费金融也不例外。 

　　据悉，锦程消费金融主要依靠线下渠道代理获客。在官网可以看到，去年锦程消费金融曾多次发布合作伙伴招募公告，称为推动该公司线下业务的快速发展，根据2021年的规划，公司拟不定期在业务区域内招募获客渠道合作伙伴。 

　　成都银行近日披露的《关于2022年度日常关联交易预计额度的公告》称，锦程消费金融去年积极开发线上产品，实现线下和线上双渠道推进。 

　　官网信息显示，产品方面，锦程消费金融的线下贷款产品为“锦享贷”，可全款房抵押、按揭房再抵押、抵押房二次抵押，最高额度20万元，年化利率为16.1%。2018年，锦程消费金融推出首款纯线上贷款产品“锦囊贷”，最高额度3万元。年化利率为12.5%起。

　　据悉，此前，除通过“锦囊贷”APP、以及官方微信公众号中的“借款”入口申请锦囊贷外，锦程消费金融其它产品均无法进行全流程线上操作。而官网信息显示，锦程消费金融还上线了一款“锦易贷”产品，介绍称可全程线上申请，最高额度20万元，年化利率为13.8%起。

　　锦程消费金融加快线上化转型，可能与线下业务的隐藏风险逐渐暴露有关。据悉，以房产抵押的方式发放线下大额贷款，在授信审核、贷后管理等方面均存在不小的挑战。 

　　记者注意到，企查查信息显示，近日，锦程消费金融新增被执行人信息，案号为（2022）津0117执721号，执行标的83341元，立案日期为2022年04月01日，执行法院为天津市宁河区人民法院。

　　记者了解到，上述被执行信息涉及的相关案件案由为执行异议之诉。庭审视频显示，平安银行天津分行为原告，锦程消费金融为被告，两家金融机构对于借款人抵押房产的优先受偿权问题产生了纠纷。 

　　行业人士表示，房屋二次抵押贷款产品因为难以线上化，展业过程中可能存在多项风险，包括业务员的操作规范性问题；房产的后期变现处置的周期流程可能较长，回款需要时间；以及大额贷款资金的后期流向的监控问题等等。 

　　记者注意到，2020年6月28日，锦程消费金融曾收到一张监管罚单。罚单显示，锦程消费金融因“贷后管理不到位严重违反审慎经营规则”被处罚款40万元。

　　锦程消费金融后期线上线下业务布局将如何变化？资产快速扩张之余如何应对风控管理方面的挑战？就上述问题，记者向锦程消费金融发去采访函。截至发稿，尚未获得回复。