聚焦人工智能，减少信息不对称，灵智优诺如何做保险行业的决策支持入口？ 

2016年8月，灵智优诺创始人金灵和她的团队几乎是刚出来 创业，便拿到了真格和IDG共同投资的1900万天使轮融资。对她而言，这是一次顺势而为的创业，恰好觉得自己的职业成熟度、对业务方向的判断以及合作伙伴，在这个时间差不多都到位了。

创业之初，金灵为公司取名为灵智优诺，即承诺要通过人工智能技术为用户带来优质的服务，这个服务目前是为用户提供购买保险的咨询服务，解决保险行业的信息不对称问题。

保险行业大有可为

创业之前，金灵曾任职麦肯锡大中华区咨询顾问、斯坦福MBA毕业生、百度互联网证券事业部总经理。她一直相信，站在三万英尺的高空看不到地面上的机会，只有亲自带过团队，折腾过业务，在技术公司经营过，才能对行业有越来越多的观察，对机遇的感知也会更为敏感。

“我们去观察保险这个市场，会觉得它是一个很大的增量市场。”金灵认为，在中国现有的社会保障体系中，社会保险能发挥的作用是有限的，商业保险一定是一个必要的补充，更为重要的是，大家的购买保险的意识起来了。“保险的本质是保障。一发生点什么小概率高损失的事件，不管是重大的疾病，还是身故，能给你一个杠杆的、普通老百姓可以触达到的产品就是保险。”

但是保险行业给人的刻板印象并不是很良好。保险其实是一种对于普通人来说比较复杂的 金融产品，一个长期保障类保险产品的保单有几十页，上百个条款，想完全理解需要花费大量时间，即便是普通的销售人员，也难以完全讲解清楚，这样在销售过程中就会出现有意或者无意的诱导。

“销售承担的角色是获客和服务。不管产品形式是什么，顾问其实最终是来帮助用户解答问题。保险产品的选购是一个非常重决策，需要回答很多问题，而且需要非常个性化的问题解读，所以我们认为技术可以在保险选购的场景发挥其价值。”

灵智优诺的CFO是金灵斯坦福大学的学妹，加入灵智优诺之前，曾经做过PE投资，擅长做各种财务模型，曾经为了自己买保险，搭过二十多页的表格模型，不断让保险销售提供相关的资料。“她把保险销售都逼疯了，”金灵说，“一般老百姓没有办法想象说这有什么好算的，她就能算出来这么多东西，其实一步一步在逼近，这个保险定价的真相。”

瞄准决策支持服务

灵智优诺要做的，就是一边逼近保险定价的真相，一边为用户提供准确便捷的保险咨询服务，帮助解决保险领域信息不对称的问题。金灵的团队在股票、证券、理财产品方面有着比较丰富的经验，在百度互联网证券事业部时，曾经构建过股票领域的知识图谱，能够准确地分析行业、公司的舆情和相关策略，进入保险行业是之前经历的一种延伸。

“我们从一开始，就不想做比价平台。用户的需求实际上是非常多元化的，所以比价平台的形式不能满足我们为用户提供按需配置的初衷。”金灵表示。保险产品有基础的定价方法，每款产品还有自己的特色条款，灵智优诺的精算团队通过自己构建的知识图谱，对保单进行拆解，分析出市面上每一款保险产品最适合推荐给什么样的人，在满足顾客主要诉求的基础上，综合考虑性价比，最终给用户做出推荐。

金灵认为，保险其实是一件强生命周期的事情，30-40岁是个比较集中的关注保险的年龄段。现在这样的人是80后的新一代 消费者。因为这一代人普遍受 教育程度是比较高，眼界比较宽阔，与互联网关系密切，“他们对信息的苛求，对自己个性化需求的尊重和对信息的获取和处理是上了一个台阶的。”

随着人们消费水平的升级和保险意识的增强，消费者对保险的需求越来越个性化，保险公司不断有越来越多的创新产品推出。“在今天，有小两百家的保险公司，每一家都会说自己产品好的时候，其实是需要一个能够相信的顾问来给他做辅助的支持。”

技术是为人服务的

“我们所做的事情其实是把每个产品的条款清清楚楚地讲明白，用户告诉我的信息越多，我们越能理解用户的偏好，根据这些偏好为用户生成个性化保险方案，并提供后续的全流程服务。”灵智优诺目前有一个精算团队，专门对市场上的保单进行拆解，理解每一个产品的特色所在，然后在通过微信服务号中的人工智能问答系统，对不同用户的疑问进行解答。

在金灵的介绍中，灵智优诺在技术上自主研发了语义分析、垂直搜索、个性化推荐、 深度学习模型等核心技术，同时结合保险领域知识图谱，解决了传统深度学习对话引擎无法生成包含细粒度语义知识的长句答复的问题。

“垂直的领域里，一些知识点相对来讲是可以穷尽的，但知识点的呈现方式和对话的策略，需要实际不断地打磨。比如用户咨询了某个问题，通过搜索匹配找到这个问题的答案，我们的人工客服会直接发送给用户。如果没有合适的答案，我们的分析团队会指出这个答案应该是什么。这些答案不断累积丰富，最终组成我们的核心知识库”

但我们在做的人工智能，并不是完全的去人工，而是利用机器的逻辑计算能力去指导客服团队的操作，客服团队作为人机对话的桥梁，他们能够判断用户的情感状态，和沟通的时机，为冰冷的人工智能提供一些温度。

目前，灵智优诺的服务已经能够比较全地覆盖重大疾病险和 医疗保险，但是在寿险、年金、意外险等方面只能覆盖到五成。之所以优先发展重大疾病险，是因为金灵认为，保障很大、很重要的一件事情是保生，现在医疗科学发达，人们生病都是要去治的，而重疾医疗的条款也更复杂，信息会更加不对称。

“我们会聚焦在人身险，补全这些险种一定有价值。我们现在的一些用户可能先从重疾险来做咨询，但是很快他会想整个家庭的配置，里面就不只是单一险种。用户实际上的需求不是单一的，是丰富的，想去完成他家庭的保障。从为用户提供一个完整的人身险服务上来讲，我们一定会不断地补齐险种。”

创业是不断积累的过程

但是，金灵却并不觉得险种的增加是灵智优诺需要建立的壁垒，得到保险产品的相关条款并不难，难得是吃透这个险种用户所能够想到的所有问题，“从前到后，从一开始什么都不知道的教育，到后面可能整个合保规则、投保规则，退保怎么办，这些细节非常多。”

所以，技术和行业业务、产品的有机的结合，成为行业里的一个赋能者，能够把自身的能力对外输出，是灵智优诺需要构筑的真正壁垒。“做这个事的人的素质和初心是不是够，是不是能够相互地去尊重，一起去发挥创造力很重要。因为跨界的东西，如果捏合不好，就会产生芥蒂。保险的人会认为我很牛，技术人会想，你懂什么？”

让金灵觉得放心的是，灵智优诺本来就是一个团队，前几年一起共事的经历，是一个背书，对彼此的所长也很清楚，怎么样分工合作也有默契，相互有信任，彼此有专长，是一个成年人之间的契约。“人才是大家面临的共同问题，唯有不停地去接触、去试。一定是求发展，吸引更多好的人，能力是可以培养的，但是一些做事的理念、价值观，有很大一部分是无法短期去改变的。”

创业分分钟都会有一种如履薄冰的不安全感，但希望感又会很强。在麦肯锡给别人做咨询顾问，往往只能做到告诉别人应该干什么，却无法看到一件事情有始有终地做出来，这是金灵心中的一个遗憾。而创业则是大手一挥，就开始朝着既定的方向努力，“得一步一步地把它做出来，这个过程中一定会有焦虑，但是，更多的时候，我会感觉很踏实。”

“小公司都要从头建设，这种难其实更多是在体力上的，虽然每天一睁眼我都要解决很多问题，但无非是快点慢点，创业就是一个不断积累的过程，每天都在积累，任何事情都不是过不去的坎儿。”金灵说道。

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