买保险必知：哪种保险应该排在首位？

你是保险奴吗？从人寿、医药、意外、再到投资储蓄保险，满橱保单未来看似很有保障，殊不知不但买不对，还越买越穷；理财师提醒买保险应回归初衷，不应以储蓄或投资为大前提！


买保险就像买房子，都需要长期缴款，一买就是10年、20年， 甚至是终身缴费。却有者付了许多年才发现，基本保障保不够，却买了一堆非迫切性的储蓄型保险，导致骑虎难下，不继续缴款最后连本也赔上，得不偿失。


特许财务规划顾问及特许寿险审核师张梅香指出，买保险首先就要弄清楚保险的原始功能，那就是用来抵消债务及完成个人财务责任或计划。


简单来说，就是当受保人丧失工作能力或经济价值受损时，保险即可用以赔偿投保人的损失，只要抓住这一点，消费人自然不会被保险代理口若悬河的销售话术左右。


如今市面上最流行的保险产品之一是储蓄型保险，或投资联结型保险，这些产品虽没问题，但张梅香指出，保险不应以储蓄为大前提，应以保险原始功能为出发点，因为大部分人余钱有限，那就必须买重要的先，否则买了一堆储蓄险，辛苦了自己，回报却和定期不相上下。


保险一签就是长期的承诺，虽然保险存在保障及储蓄双重功能，但保险的原始功能永远必须排在首位，所谓储蓄回报或投资回酬只是次要，是一种附加的价值。


市面上的保险种类一箩筐，手上所有的钱就那么一丁点，那究竟什么保险最该先买？买保险的顺序应该是人寿、意外、医药卡、36种疾病、最后才是教育保单或储蓄保险等投资联结型保单。




买保险首先需了解投保人在家庭所担任的经济角色，若是家庭的主要经济来源，那首先要先转移可能失去他后，所将面对的经济风险。首先是人寿及意外险，再来才是全家人及小孩的医疗保险，毕竟若生病将需要花费许多钱。


举例一个双薪家庭，丈夫（35岁）月入5000令吉，妻子（35岁）4000令吉，育有两名孩子，最小的今年2岁，仍需保姆照料，最大的7岁，刚入小学。

针对上述例子，丈夫若是家庭经济支柱，倘若他意外逝世，家庭经济将会瞬间陷入危机，以他月薪5000令吉来计算，年薪就是6万令吉，大孩子今年7岁，至到他毕业大约还有11年。

通常会将其年薪乘以10至15年来计算，保额应该大约介于60万至90万令吉之间，若他有抽烟，那月保费将介于300至400令吉之间，但无论如何，实际保费还胥视个人的健康史、体重等。

当然，计算保额的方法很多，有些会以现有资产、债务、开销来计算，上述计算方式只是其中一个方法。


此前市面上有许多保险代理员为了自身利益，只售卖单一种类的保单，即所谓存个6年、10年便无需再存的储蓄型保险，其实这类称可拿3代的储蓄保险，保费不但高昂，保障其实很少，只是将未来20、30年的应该缴付的保费提前在10年、12年内缴清。


如果已供了数年，才发现之前把大部分钱都花在买储蓄保险，花了不该花的，基本保障却买不够，还是那句老话，衡量过需要与重要性再做取舍。


市面上许多保险代理员称，投资连结型（Investment-Linked）保单堪称一份完整的保单，保障涵盖了人寿、医药、严重疾病、意外及投资/储蓄，但张梅香认为，短期而言确实还是不错的产品，但若长期投保，各类保险分开买仍是最佳的选择。