手机看中经经济日报微信中经网微信

微众银行微业贷:贷款渠道变成上下级关系 多层代理商抽佣疑违规

2020年11月22日 11:12    来源: 中国科技投资财经号    
[ 手机看新闻]
[字号 大 中 小]
[ 打印本稿]

  《中国科技投资》汪下弟 

  导语:微业贷的贷款渠道已演变成严密的上下级关系,各级代理商从中抽佣,疑违反相关监管规定。同时,或加重小微企业负担,不利于改善小微企业融资难、融资贵的现状。 

  近日,记者获悉,微众银行的微业贷额度已从300万元提升至500万元,但客户若要申请最高额度500万元,必须通过贷款中介的内部专用二维码进行。另外,微业贷的代理商已发展出等级分明的上下级,每级代理商均可获得贷款返佣。 

  一位监管人士表示,银行向贷款中介返佣就是游走在悬崖边的做法。“三方中介”不合规,且通过中介贷款的客户多有不符合银行贷款资质的,存在贷款坏账可能性。 

  今年以来,监管频频发文支持小微企业发展,商业银行应该缓解小微企业融资难融资贵的情况。截至2019年末,微众银行的微业贷触达90万家小微企业,授信企业23万家,市场占有率达到0.35%。 

  上下级代理商抽佣 

  日前,一位贷款中介李阳(化名)向记者透露,“微业贷的最高额度从300万元升至500万元”。李阳提供的一张微业贷截图显示,最高额度确实为500万。

  

 

  *贷款中介专属渠道的微业贷最高额度500万元 

  数据来源:李阳提供 

  微众银行官网显示:微业贷是微众银行为广大中小微企业提供的线上流动资金贷款服务,客户从申请至提款全部在线完成,无需抵质押,额度立等可见,资金分钟到账,按日计息,随借随还。

  

 

  *微业贷官网宣传资料 

  数据来源:微众银行官网 

  其中,微业贷的“产品特点”显示额度最高300万元,为何通过贷款中介申请的微业贷最高额度却可以高达500万元? 

  李阳告诉记者,“企业必须通过我们内部二维码进行申请,最高额度才有500万。企业法人直接扫二维码,填写的资料有姓名、身份证号、名下银行卡号,最关键的是需要输入税务局登录密码,这个直接和企业纳税情况挂钩。一般来说,企业开具发票金额越高,申请的额度越高。如果一家企业一年开具发票1000万元,一年的纳税额大概为100万元,审批出来的额度是实际纳税额的2-4倍,因此审批额度大概为300万元”。 

  根据李阳提供的资料显示,微业贷目前开放区域包括广东省、重庆市、天津市、江苏省、浙江省、河南省、安徽省、江西省、湖南省、河北省、福建省、陕西省、山西省、辽宁省、云南省等省的多个城市。李阳表示,若客户在上海地区,则需要提前报备。

  

 

  *微业贷开放区域信息;数据来源:李阳提供 

  关于微业贷的利率情况,李阳称,“微业贷是随借随还的,需要使用几天(就)算几天利息,最多可以用两年,分批还款,每月为一周期,还款方式为等额本金。月利率是3厘至1分,主要是看企业资质”。 

  另外,李阳还向记者说明了微业贷上下级代理商的返佣情况,“如果客户通过其他平台(如抖音)去申请微业贷,银行默认是其广告营销(带来的)的客户,我们没有返佣;如果通过我们的二维码申请进件,才属于我们的业绩”。 

  “微众银行只签约了9家一级代理商,我们是二级代理商,一二级代理商在前期发展都需要自己垫钱。因为一级代理商需要一个半月才能从银行拿到返佣,二级代理商从一级代理商处拿到返佣也需要一个月时间”,李阳称,“然而我们在银行后台看到贷款单子已经完成的第二天,就需要把返佣给到三级代理商,(只能先)自己垫钱给下级代理商”。 

  “(在分佣方面)我们设置了三个档次——核额千分之2,核额+开户或提款千分之2.5,核额+开户+提款千分之3.5”,李阳表示,如果下级代理商通过其(分享的)二维码帮客户审批贷款300万元,其可以给下级代理商返6000元佣金。 

  李阳还强调道,微众银行审批的额度出来之后,要给企业在微众银行开一个企业一般账户,以及最少让客户提款1万元。“微众银行对客户开户和提款都有要求的,至少要达到60%以上,比如办理了100个客户的贷款,至少有60个客户开户和提款”,李阳说。 

  另外一位中介人士赵云(化名)则告诉记者,“点击注册成为我们的合伙人,找到贷款客户即可享受返佣,微业贷的返佣比例是0.42%。此外,还可以拿到下线和下下线的额度作为奖励,直推的下线可以拿到他们做的贷款额度的8%,可以拿到下下线额度的4%。贷款返佣是T+1,第二天返款。不过,微众银行要求客户不仅要申请额度,还需进行开户和提款,提款不限制金额,用款15天即可。” 

  赵云称,“代理商的返佣是从我们平台进行提取。首先要在平台注册,准备好法人客户身份证、电子税务局的账号和密码。佣金是先返至平台,代理商再去提款。”随后,赵云还发来一段具体操作流程的视频。 

  一位不具名监管层人士向记者表示,银行向贷款中介返佣是游走在“悬崖边”的做法:三方中介本来就是不合规的,若客户真要贷款的话,贷款申请人大概率并不符合一般银行贷款资质,这样的贷款发放出去,出现呆帐/坏账可能性会比正常流程高出很多。 

  此外,对于中介公司赚取利润的方式,该监管人士描述了一种可能存在的暗箱操作:用中介公司抬头向银行贷款,然后和实际贷款人签署阴阳合同或者债务转嫁合同。比如,银行贷款利率6%,中介公司可能会8%利息甚至更多,差额就是他们的利润。甚至还有可能会用中介费/咨询费的项目强行收取费用(俗称砍头息),还有阴阳合同向银行贷款6万甚至7万,实际贷款人到手的钱只有5万元,甚至更少。这样银行贷款利息属于合法范畴,实际贷款人却莫名其妙从贷款五万元变成六万元甚至更多。 

  在资金用途方面,李阳告诉记者,“贷款资金打入公司一般账户,可以转给个人使用,比如用来炒股或者买房,对于资金用途没有任何要求”。 

  然而,近期多家银行就因贷后管理不到位收到监管罚单。10月27日,银保监会宁波监管局一连发布26张罚单,其中平安银行宁波分行因“员工行为管理薄弱、贷款调查审查不尽职、借贷搭售、贷款资金用途管控不到位、信用证贸易背景审核不严等”,根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定,合计罚款160万元,并责令该分行对相关直接责任人员给予纪律处分。 

  象山国民村镇银行因“贷后管理不尽职,贷款资金被挪用”、象山县农村信用合作联社因“信贷管理不到位”、宁波奉化农商行因“员工管理不到位;信贷管理不到位”、宁波通商银行因“个人贷款资金违规流入房地产市场和期货市场、贷款资金用途管控不严等”、宁波东海银行因“信贷管理不规范”均收到监管罚单。 

  针对微业贷最高额度提升、贷款中介返佣等问题,记者致函微众银行,截至发稿,未获得对方任何回复。 

  返佣模式或加重小微企业融资负担 

  微众银行通过上下级代理商返佣模式进行获客,是在当前监管支持小微企业发展的大环境下,施行的激进扩张措施。 

  此前,为了引导和督促商业银行全面提升小微企业金融服务能力和水平,缓解小微企业融资难融资贵,7月1日,银保监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)》(以下简称《评价办法》)。该《评价办法》规定了明确评价内容,设置标准化指标。提出以信贷服务为主、覆盖小微企业金融服务工作全流程的评价指标,对商业银行小微企业信贷投放情况、体制机制建设情况、重点监管政策落实情况、产品及服务创新情况、监督检查情况等五个方面进行综合评价等。 

  此外,小微金融监管评价按年度进行,评价周期为当年1月1日至12月31日。当年度小微企业监管评价工作原则上应于次年4月30日前完成。小微金融监管评价的对象以商业银行法人为主,评价结果根据得分划为四个评价等级,其中常规指标得分在60分以下者,当年评价结果等级将直接判定为四级。 

  微众银行在疫情期间,加大对受疫情影响小微企业的信贷投放力度,着力提升小微企业“首贷率”,并在确保服务渠道畅通、开辟服务绿色通道等方面出台了多项金融服务纾困措施,全力支持企业复工复产。 

  截至2019年末,“微业贷”已触达90万家小微民营企业,其中授信企业23万家,贷款余额约为年初的2.5倍;企业数量是年初的3.4倍,61%为首次获得银行授信。 

  数据显示,截至2020年3月末,全国个体工商户全国登记数量高达8000多万户,纳入市场监管总局小微企业名录的个体工商户是6523万户,而近80%小微企业(个体工商户)从未获过贷款。根据6523万户小微企业数量计算,微业贷的市场份额为0.35%。然而,对比于同样是定位服务小微企业的浙江泰隆银行,小微企业客户也才刚20万户。可见,上下级代理商模式助推了微众银行迅速获客,然这种返佣形式确实疑存违规;另外,代理商层层抽佣,或会导致小微企业融资难融资贵现象更加突出。 

(责任编辑:田云绯)


基金看市
基金看市
热点聚焦
热点聚焦
金融人物库
金融人物库
上市观察
上市观察
    中国经济网声明:股市资讯来源于合作媒体及机构,属作者个人观点,仅供投资者参考,并不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。
专题精选
更多
2024年4月CPI
2024年4月CPI
资本市场新“国九条”
资本市场新“国九条”
别做下一个受害者
别做下一个受害者
对话·中债:信贷资产证券化走过这十年
对话·中债:信贷资...
上市全观察

微众银行微业贷:贷款渠道变成上下级关系 多层代理商抽佣疑违规

2020-11-22 11:12 来源:中国科技投资财经号
查看余下全文

哆哆女性网菏泽商丘哪个发达宁陵宁安新城家装设计效果网站理发店起什么名字好听太原孩子起名有哪些比较好的平面设计网站女人梦见看见寿衣周公解梦朱的男孩起名猪年白帽seo软件起名大全 姓钱seo建站培训姓贺有起名宝宝起名宝典下载免费完整版进行营销推广宾馆商丘周易预测3d大棚种植大葱柘城景点排行榜低价格的网站建设公司网站设计与制作模板seo新闻优化效果ff10攻略南昌seo服务外贸网站建设 优化《南方谈话》读后感解梦房子漏水小视频网站制作什么软件可以给孩子起名长津湖在线最新电影黄宥明演过的电视剧有哪些淀粉肠小王子日销售额涨超10倍罗斯否认插足凯特王妃婚姻不负春光新的一天从800个哈欠开始有个姐真把千机伞做出来了国产伟哥去年销售近13亿充个话费竟沦为间接洗钱工具重庆警方辟谣“男子杀人焚尸”男子给前妻转账 现任妻子起诉要回春分繁花正当时呼北高速交通事故已致14人死亡杨洋拄拐现身医院月嫂回应掌掴婴儿是在赶虫子男孩疑遭霸凌 家长讨说法被踢出群因自嘲式简历走红的教授更新简介网友建议重庆地铁不准乘客携带菜筐清明节放假3天调休1天郑州一火锅店爆改成麻辣烫店19岁小伙救下5人后溺亡 多方发声两大学生合买彩票中奖一人不认账张家界的山上“长”满了韩国人?单亲妈妈陷入热恋 14岁儿子报警#春分立蛋大挑战#青海通报栏杆断裂小学生跌落住进ICU代拍被何赛飞拿着魔杖追着打315晚会后胖东来又人满为患了当地回应沈阳致3死车祸车主疑毒驾武汉大学樱花即将进入盛花期张立群任西安交通大学校长为江西彩礼“减负”的“试婚人”网友洛杉矶偶遇贾玲倪萍分享减重40斤方法男孩8年未见母亲被告知被遗忘小米汽车超级工厂正式揭幕周杰伦一审败诉网易特朗普谈“凯特王妃P图照”考生莫言也上北大硕士复试名单了妈妈回应孩子在校撞护栏坠楼恒大被罚41.75亿到底怎么缴男子持台球杆殴打2名女店员被抓校方回应护栏损坏小学生课间坠楼外国人感慨凌晨的中国很安全火箭最近9战8胜1负王树国3次鞠躬告别西交大师生房客欠租失踪 房东直发愁萧美琴窜访捷克 外交部回应山西省委原副书记商黎光被逮捕阿根廷将发行1万与2万面值的纸币英国王室又一合照被质疑P图男子被猫抓伤后确诊“猫抓病”

哆哆女性网 XML地图 TXT地图 虚拟主机 SEO 网站制作 网站优化